近年有不少港人想移居外地，在移民前，我們先要管理好手頭上的保單。到底要保留還是終止套現，才能更有效率的整合好移民用的資金，重新出發？香港保險移民後還有效嗎？移民保險安排如何做好？移民保險怎麼處理？移民前要cut香港保險嗎？移民前買保險有什麼注意事項？Blue資訊團隊今天就為你送上5種不同保單的整合小貼士！
儲蓄保險：提前取款退保可致額外費用
相信不少港人移民前都希望cut保險，套現手頭上儲蓄保險之現金價值。一般來說，儲蓄保險的回報率會隨着時間增長，供款期間停止供款或退保有機會招致損失。雖然儲蓄保風險較低，但由於大部份均設指定存入金額下限、供款年期或提款限制，而且如投保人中途選擇退保或提早解約取款，有機會被保險公司「罰錢」，令已供款項被扣減，得不到預期回報之餘，可從保單取回的金額更有可能會遠低於已供金額，得不償失。如果你想透過套現獲得資金，投保前必需要清楚閱讀提前取款的有關條款，規劃好儲錢大計，以避免損失保單的現金價值和導致額外費用。
意外保險：設環球保障，可考慮在港保單完成後再在外地購買
應該要趁移民cut保險嗎？其實決定應否cut保險前可以先檢查保險是否設有環球保障。市面上多數個人意外保險均為全球保障計劃，不受地域限制，如受保人不幸因意外導致保障範圍列明的傷殘、燒傷、或染病，都可以獲得一筆過的現金賠償。意外保險通常是每年續保一次，年期相對較短，投保人可以先通知保險公司自己居住地點及稅務身份上的更新，待在港保單保障期完結後再在外地購買適合自己的意外保險計劃。
定期人壽保險：保障不受地區限制
一般定期人壽保險不會受地區限制，保障全球通用。如受保人於保障期內不幸身故，受益人都會得到保單上保障額賠償，不會因為移民而影響理賠。但如果保單未有填寫受益人，賠償可能會變成遺產，在某些國家要繳付遺產稅，因此移民前要重新審視好自己的保單，妥善處理移民保險。要留意的是，如移民後入籍其他國家，受保人仍然需要通人在保知保險公司， 否則保險公司有權因資料誤報而拒絕賠償。其實由於人壽保險保費一般以受保人投保當時年齡作為標準，愈後生買理應愈平，因此移民後仍值得保留，無須特意取消退保。
危疾保險：不同地區致病因素影響保費，保險公司可拒保
整理好以前買的保險是移民時必須要做的事情，例如處理危疾保險。危疾保險主要針對癌症、心臟病發及中風等常見危疾，危疾保險一般沒有地區限制，不過，由於保費計算方法涉及受保人所在地區因素，例如當地氣候、飲食習慣、衛生環境等，安排移民保險時要細閱保單的條款，留意保費可能因受保人移民而改變。如居住地區有所改變，受保人必須正式知會保險公司，以作之後的保費調整或保單處理安排。
移民前買或cut保險都要了解當地制度及保險條款
每個保險計劃的條款及保障範圍都有所不同，保費計算方法亦有差異：例如有些會以地區風險作準，有些計劃則以受保人職業釐定保費。移民後我們的身份有機會有大變動，因此在決定移民後必需通知保險公司，更新個人資料之餘，亦可查詢清楚保單在移民後是否仍然生效，保障雙方利益。
同樣地，每個國家的稅制亦有很大出入，例如美國會向非本地保險公司的保單徵稅，因此在移民前該向顧問了解清楚當地的醫療及稅務制度，避免誤墮逃稅陷阱。除了處理現有的保險，移民前也要考慮應否買保險，以保障自己及家人。每個國家的強制保險制度都不同，所以買保險前要考慮目的地、移民人數、居留的時間等因素，以確保自己得到最好的保障。移民保險處理及安排事項比較複雜，建議清楚了解保險的種類、計劃的條款與保障範圍，以決定移民前應否cut保險。
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參考資料：香港經濟日報 – 【移民理財】移民前唔好忘記處理保險 分析4大險種注意事項
