張開嘴時不經意露出門牙間的縫隙，已經成為不少人心中的困擾。香港相關研究曾發現，約有高達6成的青少年非常在意他人對自己牙齒的看法，甚至有超過三分之一的受訪者會因此避免微笑或大笑。[1]門牙縫變大未及時填補不僅影響美觀，更有可能潛藏著牙周病風險，本文Blue 健康達人帶你認識門牙有縫的原因及矯正方式，並評估傳統箍牙、陶瓷貼片、樹脂填補等常見改善方法，助你找到最適合自己的治療方案。 門牙有縫的原因是遺傳還是後天壞習慣？ 門牙中間出現縫隙（醫學上稱為 Midline Diastema，中線牙縫）並非僅由單一原因造成，而是由多種因素影響。為什麼牙齒會有縫？以下從先天及後天原因說明： 先天因素造成 研究指出，部分人士門牙出現空隙與先天發育及家族遺傳有關。當牙齒尺寸較小、顎骨較寬，或有先天缺牙等情況時，即使牙齒健康，也可能自然形成間隙。常見的先天因素包括：[2][3] 牙齒天生偏小顎骨或牙齒尺寸不匹配 家族遺傳的齒列特徵 先天缺牙 多生牙 上唇與牙齦之間的筋膜過長或位置過低（俗稱上唇繫帶異常） 後天因素造成 如果原本沒有牙縫，卻在青少年或成年後逐漸出現門牙空隙，通常較可能與後天因素有關，常見後天導致的門牙有縫原因包括：[4] 舌頭習慣頂門牙（舌推習慣，Tongue Thrust） 長期吸手指 習慣咬嘴唇或咬異物 異常吞嚥模式（吞口水時舌頭習慣向前伸出至門牙處） 長期口呼吸 牙周組織支撐力不足 牙齒雖然固定於牙槽骨中，但仍會受到嘴唇、臉頰與舌頭等口腔肌肉力量的影響。當這些力量長期失衡時，便可能使牙齒逐漸移位，導致原本緊密排列的門牙產生空隙。 為什麼門牙縫變得越來越大？留意牙周病警訊 如果原本細的牙縫逐漸變寬，或原本緊密排列的前牙卻逐漸出現空隙，就應提高警覺。為什麼門牙縫越來越大？研究顯示這多與牙周病（Periodontitis）、齒槽骨流失（radiographic bone loss）以及病理性牙齒移位（Pathologic Tooth Migration）有關[5][6]。 當支撐牙齒的牙周組織受到破壞時，牙齒可能逐漸向外傾斜或向兩側移動，便會使原本不明顯的門牙縫變大、越來越明顯。此外，牙周病患者常伴隨牙肉萎縮與牙間乳突（Interdental Papilla）流失，導致牙齒之間出現俗稱的黑三角（Black Triangle）[7]，即使牙齒位置沒有發生改變，視覺上仍會感覺牙縫變寬。 延伸閱讀：牙周病口臭是警號？認清牙周病症狀、原因及傳染風險 門牙縫隙不處理會怎樣？ 如果前牙間隙只是先天齒列特徵，且多年來沒有明顯變化，未必一定需要治療。然而，若是因牙周病、牙齒移位或其他口腔問題所造成，長期放任不處理，可能導致更多口腔健康問題。例如可能出現： 牙縫持續擴大：若未及時處理病理性牙齒移位的現象，牙縫可能持續變寬、齒列不整情況愈發嚴重。 食物容易嵌塞及牙齦發炎：隨著前牙間隙加劇擴大，進食時可能常會發生食物塞牙情形。這些食物殘渣長期堆積於牙縫之間，不僅增加清潔困難度，也可能進一步刺激牙齦發炎 牙齒鬆動甚至脫落：若症狀是由牙周病引致，並且未及時接受治療，則牙齦、牙周韌帶及牙槽骨可能持續受到破壞，最終甚至可能造成牙齒鬆動或脫落[8]。 影響微笑美觀與自信心：除了上述問題外，明顯的牙間縫隙或黑三角問題，在微笑時亦會影響外觀，進而降低社交與拍照時的自信心。 洗完牙牙縫會變大嗎？ 多數人感覺洗牙後牙縫變大，真正原因通常來自原本堆積在牙齒與牙齦之間的牙結石被清除後，讓原本被遮蓋的空間重新顯露出來。 當這些在牙齒表面及牙齦邊緣的牙結石被移除後，牙齒恢復原有輪廓，便會使人誤認為牙縫變寬。此外，若本身已有牙周病，牙齦長期處於發炎腫脹狀態，洗牙後隨著發炎減輕、牙齦逐漸消腫，原本被腫脹牙齦填滿的空間也可能變得較為明顯，並非代表洗完牙後導致牙縫加寬。 閱讀更多：牙石可以自己清除？了解牙石的形成及脫落原理 門牙縫補救方案：填補與矯正的比較 由於牙周健康會影響治療效果與長期穩定性，因此進行門牙縫填補前，應先完成牙周治療並控制口腔發炎狀況。待牙周狀況穩定後，由牙醫根據縫隙大小、咬合狀況與美觀需求，做下一步的門牙有縫矯正治療。常見材料的比較如下：[9] 比較項目樹脂填補陶瓷貼片牙齒矯正適用程度較細牙縫（<2mm）中小型牙縫各類牙縫是否需要修磨牙齒幾乎不用可能需要少量修磨不需修磨美觀度中高高高治療所需時長通常單次就診完成1至2週，視乎牙齒狀況數月至2年耐久度中等（約5至10年） 高（10年或以上）高，但後續可能需佩戴維持器費用較低中高較高適合族群預算有限者重視美觀者通常為同時有齒列不正問題者 延伸閱讀：陶瓷牙貼有哪些優點、缺點？認識瓷牙貼片壽命及後遺症 選擇補牙材料時的考量 在開始治療前，不少人對補牙材料不甚瞭解，例如樹脂補門牙縫可以維持多久、陶瓷貼片適合哪些人等疑問。由於不同修復方式在耐用度、美觀效果、費用及適用對象上都有所不同，建議在治療前先了解各項材料的特性，再與牙醫討論細節：[10][11] 樹脂填補：可維持約5至10年；適合牙縫較小、希望快速改善外觀且預算較有限的人。但由於樹脂具有吸色性，長期接觸咖啡、茶，可能出現變黃，後續可能需定期拋光或修補。 陶瓷貼片：約可使用10年或以上，部分案例甚至可維持更久。適合希望同時改善門牙縫、牙齒形狀及色澤，且對美觀與耐用度要求較高的人士，但費用或會較高。 不過，實際維持時間仍會因個人口腔狀況、咬合習慣、日常清潔及定期回診保養而有所差異。例如有磨牙習慣、經常咬硬物或口腔清潔不佳者，修復材料可能較容易出現磨耗。 門牙有縫矯正方案的考量 由於不同的齒列條件、改善目標及生活習慣都可能影響最終的治療方案。在考慮進行門牙縫矯正療程前，建議先衡量以下幾個要點： 適用全口矯正或局部矯正：前牙有縫有時亦會影響整體咬合，治療前應先確認是否同時調整齒列排列與咬合關係。但若牙縫問題較集中，部分患者可考慮局部矯正，療程通常較短（約6到12個月）。 是否需要拔牙：多數案例並不需要拔牙，但若同時存在哨牙、嘴凸或齒列空間不足等問題，則可能需要與專業牙醫進一步討論。 選擇傳統牙套或隱形牙套：傳統牙套控制力較佳，適合較複雜情況的牙齒矯正；隱形牙套則兼顧美觀與便利性，較受上班族青睞。 治療所需時長：關閉牙縫所需時間會因縫隙距離而異，療程可能從數個月至2年以上不等，需視乎牙醫制定的方案。 矯正後是否需要維持器：對於齒列問題導致的牙縫，即便已成功閉合，仍有再次移動的可能，因此或會需要配戴維持器來穩定治療成果。 門牙縫大表示漏財嗎？華人的文化迷思 在香港及華人社會中，對於前牙有縫代表漏財一直流傳著不少民間說法。傳統面相學認為，門牙位於面部的重要位置，與個人的財運、人際關係及說話能力有關，因此衍生出「牙疏漏財」、「門牙有縫守不住財富」等觀念。 然而，目前並沒有任何科學研究證實門牙縫與財運之間存在直接關聯。牙齒出現間隙主要仍與遺傳、齒列、牙周健康及口腔習慣等因素有關。不過，無論是否相信面相說法，若發現前牙間隙逐漸變寬，就應及早求診牙科。 香港矯正費用與方案整理 香港補牙縫的費用沒有統一標準，實際價格會因治療方式、牙縫大小、使用材料及診所收費而有所差異，甚至可能相差數倍。以下整理香港坊間常見的矯正費用： 治療方式價格（港元）／每顆牙齒樹脂補牙HK$300至HK$1200不等陶瓷貼片一般需面診報價，市場常見區間約HK$2,000至HK$8,000不等傳統金屬牙套HK$25,000至HK$70,000不等隱形牙套HK$13,800至HK$80,000不等 *以上價格只供參考，準確的治療費用必須以診所面診後的專業評估及即時報價為準。如有需要，可直接向相關牙科診所查詢最新收費詳情。 Blue WeMedi 香港牙科保：無壓力的牙科診斷方案 透過本文了解常見的門牙有縫原因及矯正方式，並說明門牙縫變大未及時填補可能帶來的風險，以及認識不同修復材料，如樹脂填補、陶瓷貼片之間的差異，相信你已對不同的治療選擇有初步認識。 不過，無論選擇哪種療程，實際治療前都需要經過專業牙醫評估，而相關檢查及治療費用收費普遍不低。為了讓大眾更安心規劃牙科開支，Blue 推出的WeMedi 香港牙科保D2 協助減輕牙科費用帶來的財務壓力，計劃無須等候期，本身已有牙齒問題亦可投保。保單生效後最快 1 小時內即可透過BlueHK APP登記預約牙醫服務，讓看牙更方便且安心。 標準之選 涵蓋4大牙科治療 ，每年高達HK$17,000牙科服務保障額洗牙、補牙、剝牙、杜牙根、箍牙、植牙都包 HK$1688/年 HK$ 1988 優惠代碼 BLOGD2立即投保 聯絡Blue了解更多保險方案 Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎直接WhatsApp +852 9559 5665查詢。 常見問題 (FAQ) 門牙縫隙多大才需要矯正？矯正不一定以牙縫大小判斷，而是要以是否影響咬合、牙齒排列或口腔健康為準。部分看似不明顯的牙縫，若有牙齒移位導致哨牙或有牙周問題，牙醫仍會建議透過矯正改善。 關閉牙齒間隙後需要戴維持器嗎？是的，若是以牙齒矯正方式關閉間隙，多數患者在療程結束後都需要依照醫囑配戴維持器。由於牙齒具有自然移動的傾向，若未妥善維持，未來仍有機會再次出現縫隙。 成人門牙有間隙需要處理嗎？若牙縫多年來未變動、不曾變大且不影響咀嚼功能，不一定需要治療。不過，若發現間隙逐漸變大、出現卡食物或牙齒鬆動等情況，則建議盡早接受牙科檢查，以排除牙周病等潛在問題。 參考資料： Wiley Online Library – Orthodontic Treatment Need and the Psychosocial Impact of Malocclusion in 12-Year-Old Hong Kong Children⁠ PubMed Central – Median diastema: Prevalence, novel classification, and evidence-based treatment recommendations⁠   PubMed Central – Labial frenectomy: current clinical practice of orthodontists in the United Kingdom⁠   PubMed Central – Current Trends in Pediatric Orthodontics⁠   PubMed – Staging and grading of periodontitis: Framework and proposal of a new classification and case definition⁠   Ovid / Journal of Periodontology – Pathologic Tooth Migration⁠ Thieme Connect –Management of Black Triangles in Esthetic Dentistry Centers for Disease Control and Prevention (CDC) – About Periodontal (Gum) Disease⁠   Restorative Dentistry & Endodontics – Diastema closure with direct composite: architectural gingival contouring PubMed – Direct resin composite restorations for fractured maxillary teeth and diastema closure⁠ GenesisPub –Longevity of Porcelain Veneers: A Comprehensive Review⁠ 

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一年之計在於春，很多人在年初都訂下理財儲蓄大計。市場上的儲蓄產品種類繁多，消費者應該如何選擇？ 港人理財習慣：儲蓄保險為三大理財產品之一 在談及考慮因素前，我們可以先了解一下相關的研究結果。筆者公司於去年第三季委託研究公司進行「Blue Customer CouncilTM」調查，訪問了321名24至59歲人士，其家庭月入為30,000港元或以上，並表示會考慮於網上購買人壽保險。 調查結果發現，受訪者在設計儲蓄投資組合中，平均會將22%資金投放在股票，而對定期存款及儲蓄保險的配置則分別為21%及11%，其他產品包括強積金(8%)、基金(6%)、債券(4%)等。 換言之，儲蓄保險為受訪者考慮的三大理財產品之一，可見其深受市場歡迎。 港人將儲蓄保險與活期存款、股票比較 調查亦顯示，當受訪者考慮購買儲蓄保險產品時，63%人士會把儲蓄保險與活期存款作比較，亦有53%人士會與股票作比較。 股市波動大、不穩定性高，能否保本也要視乎市場情況；定期儲蓄明顯較股市投資穩定，但在低息環境下回報較微。相對而言，儲蓄保險是一種能夠提供較為穩健回報的理財工具。 然而，儲蓄保險又是否「萬能」? 傳統儲蓄保險有效鎖定回報 但繁瑣並缺靈活性 不少朋友曾向筆者分享他們對傳統儲蓄保「又愛又恨」，這些傳統產品大都標榜有助財富增值，但產品設計卻非常複雜兼藏「魔鬼細節」，普遍予人感覺難明、難買，購買過程亦通常涉及面談。 大部份傳統儲蓄保往往要捆綁資金十年、廿年、甚至三十年或以上才能「回本」，而且一般有提款限制，例如客戶一旦在保單期滿前退保，便有機會支付退保費用或損失累積的現金價值。 想消費者所想 革新網上儲蓄保險的出現 筆者深信保險產品的發展應由客戶主導。要為市場帶來嶄新的網上儲蓄保，產品必需符合消費者期望。 我們同一項調查亦有訪問客戶對儲蓄保產品的取向，發現83%受訪者認為保證回報3%、可靈活取款的五年期儲蓄保險產品甚為吸引。 合符客戶「心水」的這類儲蓄保其實適合廣泛的客戶群，例如投資者面對市況波動，也希望能「進可攻、退可守」，即一方面尋找低風險金融產品以優化其整體財務組合，又同時希望產品可隨時「鬆綁」，靈活提取本金和利息。此外，對於希望於退休前穩健地為儲蓄增值的準退休人士，或是希望在財政緊張時能易於管理現金流的家庭，這類結合保證及靈活的產品也有一定需求，可見是儲蓄保險產品市場的一大缺口。 筆者公司近期回應消費者需求，推出全新的儲蓄保產品，結合保證平均回報達3%及靈活提款無收費兩大特點，填補市場上的產品缺口。網上平台亦能夠讓客戶容易地提取戶口款項。 網上保險市場開始出現更多供款期短、提款靈活，及保證回報更有競爭力的網上儲蓄保。網上保險公司移除中介人及所需佣金，所節省的開支能用於提供更高的回報率，以及更高靈活性。 筆者深信在想消費者所想的大前提下，網上保險絕對可以帶來無限的可能性。 註：３％指以一筆過供款的「WeSave定息儲蓄保S1」美元保單計算之平均五年派息率。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

2020年3月7 日是國際開放數據日(Open Data Day)，這活動於2010年首次舉辦，旨在展示開放數據帶來的各種好處，進而推動政府及企業對這方面的支持。筆者作為香港保險金融科技行業一員，認為數據乃行業的重中之重。有效地開發與運用數據有助保險公司設計新的網上保險產品與解決方案，並且改善流程及營運效率，對提升客戶體驗和滿意度起著關鍵的作用。 開放數據有助帶來更「貼地」的產品 開放數據於網上保險產品開發及風險管理方面尤其重要，一個容易理解的例子是危疾保障。 政府有不同類型的開放數據，當中包括衞生署一些與人口健康狀況或疾病相關的數字，例如平均預期壽命、癌症統計、病人出院及死亡人次、估計總飲酒量和人均飲酒量等。保險公司可以運用這些數據，再配以本身經已獲取有關治療費用及復發數據等，更精準地預估相關的風險因素。 因此，公司可以開發及設計更多「以客為本」的產品，能夠設定更「貼地」的保障方案以及價格，大大提升個人化產品開發的能力，投保人亦不需要再花費時間填寫冗長的健康問卷。 就以筆者公司為例，經分析各項數據後，我們研發出重點針對癌症、心臟病發作及中風三款香港主要危疾的保險產品，提供性價比較高、「直接到位」的保障。 大數據的「5V」 「數據是新石油」的比喻，相信對大家來說並不陌生。筆者公司作為香港網上保險的先行者，絕對認同數據在商業上所帶來的應用價值。我們網頁上細微至選擇保障額的滑桿設計，其實都參考了網上平台所收集和觀察的用戶數據而不斷優化其設計，這只是其中一個簡單的例子。 有研究機構曾歸納大數據（big data）的四個特點為4V：資料量(volume)、速度（velocity）、多樣性（variety）和易變性（variability）。筆者認為這幾個特點再加上真實與準確性（veracity），方能帶來大數據的最大效益。 現時香港很多大數據的應用只局限各機構、公司、開發者自行運用自己掌握的數據來進行數據分析，而開放數據將有助提升剛才提到的五V。要充分利用數據，擁有能應付龐大數據量的先進基礎系統是不可或缺的。Blue 與騰訊開發的雲端核心系統，正正可以提供可擴充的環境以支援大量的數據分析與應用。 大數據 VS 厚數據 大數據的「大」所指的明顯是「量」，但其實數據的「質」亦相當重要。厚數據（thick data）運用人類學觀察分析，挖掘人的行為背後的情感、故事和原因等。例如，大數據能讓保險公司得知某一種保險產品廣受顧客歡迎，厚數據卻能讓保險公司了解顧客選取該產品背後的原因 ，讓我們了解「Why」，繼而讓公司設計更適切顧客的產品。厚數據亦有助公司研究客戶整個購買歷程中有哪些因素和環節會影響其行為，從而為客戶塑造出更好的體驗。 筆者公司有別傳統保險公司，不經中介銷售，因此可運用科技直接取得客戶使用網上平台的數據，以了解市場及客戶真正需求，並根據所得數據快速回應客戶。就如筆者早前也提及過，我們按照數據不斷改善客戶體驗，已進行過百項大大小小的改善工程。 而且，我們能夠按數據快速研發滿足客戶所需的產品。例如按我們收集的客戶意見，客戶希望可以有更簡單、靈活的方案，於是我們便推出可以隨時更改的定期人壽保險，以及隨時退保也保本保利息的儲蓄保險，解決市場痛點。 未來，我們希望更多公私營機構能夠投入數據開放，讓保險金融科技行業能夠帶來更多創新服務和解決方案，並創建跨行業生態系統。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

Blue剛推出的時候，有不少人問筆者：「網上買人壽保險？真的可以嗎？」作為香港第一間網上人壽保險的CEO，筆者深信，絕對可以。 香港保險市場雖然為亞洲發展最快的地區之一，惟網上人壽保險銷售僅佔整體人壽保險市場不足1%1(截至2019年6月)，數碼滲透率亦遠低於證劵及銀行等其他金融服務業，因此我們正瞄準網上保險這一片藍海巨大的發展潛力。 傳統保險痛點 事實上，傳統保險行業客戶滿意度一直頗低。保險業監管局的資料顯示2，在2018年4月至2019年3月期間接獲的投訴中，當中24%與資料陳述有關，如產品特點、保單條款和條件等。 傳統投保過程有時涉及大量文書、難明的術語如「保單價值」、「等候期」等，當中程序亦複雜繁瑣，如客戶投保某些危疾或醫保產品或需事先進行身體檢查。市面上亦缺乏創新和靈活的保險方案，以定期人壽產品為例，傳統產品大多未必容許客戶可隨時因應個人需要及能力而更改保額或保障期。 網上保險融入嶄新科技 革新保險體驗 科技對網上保險及客戶數碼體驗起著關鍵的作用。香港以外不少地方已經有許多有關保險科技的創新，例如「按用量收費模式」的汽車保險、甚至透過數據預知客戶保障需要等，這些例子大多屬一般保險產品。雖然香港保險科技的採納還處於萌芽階段，但在人壽保險方面的創新亦逐漸增加，網上即時核保就是一個好例子。 現時的科技可以有效簡化投保程序。有別於傳統牽涉大量文件的投保及核保程序，網上投保平台採用網上核保技術(Online Underwriting)，客戶只需回答幾條與健康有關的問題，系統便能即時自動核保。此外，為了提供更簡單暢順的客戶體驗，網上平台亦引入光學文字辨識技術(Optical Character Recognition)，自動擷取文件的資料，免除客戶手動重新輸入資料。客戶亦只需「自拍」上載照片，平台便可透過人臉識別技術(Facial Recognition)，即時核實其身份。這些技術為客戶帶來前所未有簡單、直接的網上投保體驗。 善用數碼系統大數據 即時回應客戶所需 有別傳統保險公司，網上保險公司擁有全面的數碼系統，可更直接收集和觀察客戶在平台上的應用數據。例如，我們根據數據反映出客戶在平台瀏覽時的離開點（Drop-off point），從而優化界面設計並作出細微的改良，例如選擇保障額的滑杆設計等，至今在平台上已進行超過150項大大小小的改善工程及功能的增加，作出真正「以客為本」的迅速回應。 數碼系統所收集的數據廣泛，當中可包括客戶瀏覽的網站、觀看過的廣告等。公司可有效分析相關數據，了解並預測客戶所需，從而主動向客戶提供更針對性的個人化資訊。 網上保險 開創藍海商機 以上所談反映出有效地將科技融入保險能為客戶帶來的好處。說到底，保險仍是保險科技中的主體。Blue在轉型為保險科技前，正是一間紮根香港160年的傳統保險公司，其中對傳統保險深入的知識，令我們在設計創新產品方面有相當優勢。筆者將會在未來分享更多Blue在開發保險產品方面的考量及其他小故事，如為何品牌名稱叫「Blue」，以及保險業的發展趨勢等。 1. 保險業監管局2019年度長期保險業務季度發表的臨時統計數字 (2019年1月至2019年6月) 2. 保險業監管局接獲的投訴數字 (2018年4月1日至2019年3月31日) 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

在日常生活中，每日總會發生大小不同的災難或意外，輕則導致受傷，重則造 成死亡。我們大多透過電視或網上的傳媒報導得知消息，可能會認為「災難」 距離自己很遙遠或這些「意外」不會發生在自己身上，就以為保險沒有迫切 性，而且到有需要時才購買都可以。其實，什麼時候才是「需要」呢?難道要 等到不幸發生時才想起保險? 人壽保險的最大作用，是當投保人不幸身故後，其受益人能夠得到一筆賠償， 為家庭面對驟然而至的困厄時發揮重要的作用，是財務規劃中不可或缺的一 環。而且，在家庭中的財政責任愈大，所需保額便應愈大。如果您是家中的經 濟支柱，又有年幼子女，就更應及早為自己及他們著想，做好理財規劃，以免 突如其來的意外為家庭造成經濟壓力。 我們應該什麼時候購買人壽保險? 我們每一個人，都有機會受惠於人壽保險帶來的保障。購買人壽保險時，保險 公司一般會根據投保人的健康狀況、年齡及財務狀況進行審核，年輕人身體強 壯，一般不會出現因為健康原因而被保險公司要求增加保費、或增加不受保項 目的情況。隨著年齡漸長，我們的身體狀況可能會出現變化，例如高血壓及乙 型肝炎等常見疾病均有機會影響保費，所以我們趁着年輕時越早購買，保費亦 有機會相對便宜。剛踏入職場的年輕人經濟能力有限，其實可以根據自己的財 政狀況，計劃預留部分資金去購買保險，而當中定期人壽保險就會較適合着緊 保費高低的人士。 定期人壽保險最大的優點是有較高槓桿比率，以相宜的保費獲得較高的賠償保 額。以Blue推出的「WeCare定期人壽保障計劃1」為例，一年的保費可低至約港 幣80元^，該計劃的保障金額最高更可達港幣800萬元，投保人可根據個人財政 狀況及需要選擇合適的保障金額。而在指定保障期內，定期人壽保險的保費都 不會變動。另外，保費更可以分為月繳及年繳形式，但年輕人未必有足夠流動 資金，因此亦可以考慮以月繳形式靈活地繳交保費。 不能預計的意外風險 此外，保險亦為我們減低因為身故而導致入息中斷或經濟損失的財政負擔。因 此，我們在購買時還要考慮生活與工作中出現意外的機率。例如工作流動性 大、需經常出差的人士，他們便需要更多額外的保障及更高的保額。在保額 上，我們可以先計算每月開支，包括家庭支出、供養父母及子女等，然後預計 支付這些開支的年期，而計算出所需的保障金額 1，讓自己可以預留儲備，以應 付日常生活中意料之外的支出費用。 刻板的人壽保險已不合時宜，靈活便捷的計劃才能迎合我們多姿多彩的豐盛生 活。Blue推出的「WeCare定期人壽保障計劃1」*，為防禦身故意外對家庭財政 造成經濟損失的影響，讓您可以每日低至港幣0.22元^的實惠價錢便能得到保 障。另外，您亦可以按生活不同階段，選擇所需的保障年期，而且保障金額最 高更可達港幣800萬元。成功投保後亦可按需要更改保障額、保單保障期及保費 繳付期，並有機會獲退還部分款項。簡單靈活，由您自主，讓您及家人從容掌 握未來。 *詳情請查閱產品概要 ^假設受保人為非吸煙 18 歲女性，保障額為港幣 25 萬元每年續保定期計劃 資料來源: 1. 錢家有道 - 年青人需要買保險嗎?(2019 年)

2019冠狀病毒病（COVID-19）來勢洶洶，幾乎癱瘓全球商業活動，嚴重打擊經濟，同時亦改變了市民的生活、社交習慣及消費模式，由實體轉移至網上。這種轉變令傳統行業生態面臨一次全面的「大洗牌」，是次疫症正促進各行各業數碼化的步伐。 驅使消費者嘗試網上服務 回顧過去短短幾個月時間，我們的生活起了翻天覆地的變化，而消費者的期望亦有所轉變。根據麥肯錫（Mckinsey）一項有關中國消費者的調查顯示，在社交隔離下，更多消費者傾向網上瀏覽及購物，在一系列消費品中，網購的增長率達15至30%；而許多品牌為了配合這股新趨勢，更加大了對社交媒體、電子商務及O2O的相關投資。 與此同時，顧問公司安永的EY Future Consumer Index亦指消費者更為重視個人的消費選擇是否物有所值，以及對社會的影響，這意味著將帶動市場對透明度和供應鏈可追溯性的需求。 以客為本體現自主權 無可否認，疫情打撃多個行業，但同時亦產生新的機遇，猶如催化劑般加快行業數碼轉型。對保險業而言，面前既是艱辛挑戰亦伴隨新的機遇，同時亦顯露未來的三大發展方向。 一是這場突如其來的疫情揭示了市民的生活習慣、保障需要以至財務狀況，能夠在短時間內急速改變，這反映保險服務與產品的靈活性十分重要，而未來人工智能科技的發展將可推動產品個人化及自動化。其二，隨著更多人願意嘗試及適應網上服務，簡單易用及更人性化的投保平台及產品，有助爭取更多潛在客戶。三是客戶對產品的比較及分析能力已大幅提升，保險銷售模式由逐漸變成由客戶主導，因此保險公司也要應作出配合，透過全天候的網上服務平台讓客戶可以「主動出擊」，藉此體現自主權。 有些保險公司雖然已推出網上平台，可是仍然涉及大量複雜的申請，而傳統保險產品亦有不少限制，使到客戶需花長時間研究細節，降低網上平台交易的效率。要使到網上平台發揮最大優勢，保險公司除了需要設計簡單易用的操作界面，亦必須研發簡單、直接到位的保障。 業界需適應市場新常態 筆者的公司是首家網上人壽保險公司，以一站式網上保險平台，直接透過網上平台及大數據為客戶提供個人化的保險產品，提供多款多元化的保障方案。筆者相信，是次疫情塑造了市場新常態，客戶對數碼化產品和服務需求，以及體驗也隨之起了變化，業界亦應把握機遇，善用InsurTech為客戶提供更稱心的保險服務。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

在過去多年，保險科技(InsurTech) 的出現顛覆了傳統保險的營運模式，為行業及消費者帶來全面性的改變，當中包括產品類型、銷售模式、核保過程、理賠程序、客戶服務以至後台操作等。 2020年意味著新一個年代的開始，亦是展望未來的好時機，筆者預期保險業未來的發展趨勢將涵蓋以下三大重點。 網上保險將會越趨成熟，市場接納程度將不斷上升 隨著社會越加數碼化，消費者對各類科技的應用更得心應手，當中包括對網上保險的理解和操作。 筆者公司於2019年8月至10月委託研究公司進行「Blue Customer CouncilTM」調查，結果顯示超過七成（72%）年齡介乎24至59歲的受訪者1表示會從網上渠道收集保險資訊。表示會考慮於網上購買人壽保險的受訪者中，近八成（79%）人士具大學或以上教育程度；超過六成（63%）人士的家庭月入為50,000港元或以上。 有關數字反映出網上保險或將由受過大學教育或高收入人士率先接納，再逐步擴展至其他群組，而市場的接納程度亦將隨之增加。 市場上以大數據(Big Data)及人工智能(Artificial Intelligence)推動的微型保險（Microinsurance）將陸續出現 新的風險種類越趨繁多，為保險公司帶來更多開發新類型微型保險的機會。 微型保險以較實惠的保費，針對特定的風險提供保障。這類產品在其他市場已經逐漸成熟，例如在中國內地，有些產品以小額保費提供針對性保障，例如女性疾病、微型意外等。 此外，保險公司亦可利用數據並配合人工智能，深入地了解用戶，推出個人化產品及服務。有些保險產品亦可按用戶的使用情況定價（Usage-based pricing），簡單而言，使用率愈高，保費愈高；使用率愈低，保費愈低。 以保險科技推動的微型保險需要數碼平台的配合，讓保險公司可以全面收集及分析用戶數據，並讓用戶隨時隨地管理保險方案。隨著Blue的網上平台將核心系統成功轉移至雲端基礎架構，我們將有能力支援這類新型的保險產品。 跨行業生態系統 (Ecosystem)逐漸成形 建立跨行業生態系統意味著與不同的行業合作。我們與科網巨頭騰訊及投資管理公司高瓴資本合作便是好例子，合作讓我們善用其科技及生態系統；而我們與騰訊開發的雲端核心系統，亦讓其他新科技可在平台上快速應用，有助與更多行業融合。 在未來，公眾、私人企業以致政府將為生態系統中不可或缺的參與者。舉例說，未來若可以在統一的監管和網絡安全框架下，針對不同的用戶情況分享數據，將有助推動跨行業數據生態系統的形成。 社會正在經歷急速數碼轉型的年代，筆者深信未來十年將會是香港保險業急速演變的一個重要年代。就如筆者去年底在香港金融科技週分享到，保險業的未來將由科技帶動，行業的發展將由顧客主導。 1. 調査委託研究公司GfK進行訪問，當中有199名24至59歲，家庭月入30,000港元或以上並考慮於網上購買人壽保險的消費者。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

很多人認為「網上保險」等於把傳統保險產品放到網上，筆者卻有不同的看法。真正的網上人壽保險公司會就網上渠道的特點及客戶的需要，以設計簡單靈活的產品，並簡化投保體驗，讓客戶可以自己作出選擇，自主其保障。 中介人的考量？ 傳統人壽保險公司大多透過中介人為主要渠道銷售，他們在開發產品時往往要把經紀佣金放在考慮範圍內，而一般產品的佣金比例可以相當高昂，例如某些傳統的人壽保障產品，第一年的經紀佣金或可佔首年保費五成或更高的比例。基於這樣的考量，市場上很多相關產品的年期會較長，而且不能更改計劃內容；保障成分亦相對會較低，客戶須繳付較高的保費作為「儲蓄」成分，最後或要等候十年以上才可「回本」。 反觀，網上保險銷售不牽涉中介人，因此產品開發時不會被經紀佣金這個因素「縛死」，可以跳出傳統框框，研發供款年期較短、保障額可隨時靈活更改的純人壽保障方案，滿足市場和客戶在人生不同階段的需要。 產品特點廣泛=創新？ 市場上對保險產品開發似乎存有一種誤解，就是產品特點愈多，產品便愈「創新」，因此市面上很多產品也比較複雜，消費者難以理解。以危疾產品為例，很多產品的保障範圍可多達百多種危疾，可是當中卻包含很多可能「聽都未聽過」的疾病，未必是客戶真正需要的保障。 事實上，網上保險產品的創新不單在於「加」，更要懂得「減」，省去多餘的保障成分，提供直接到位的保障。 我們在設計危疾保障計劃時，首要是考慮及了解客戶真正所需。我們發現，根據衛生署數據1，2018年首四種致命疾病中，惡性腫瘤、心臟病及腦血管病佔其中三位；而醫院管理局2015至2016年度統計年報2顯示，癌症是2015年香港人頭號住院之原因；循環系統疾病包括心臟病發作則排名第四。因此，我們設計危疾保障時，重點針對癌症、心臟病發作及中風這三大主要危疾。我們深信消費者與其把保費花在「偽創新」的保障範圍，倒不如將保費集中投保於自己可能較真正需要的保障上。 品牌創新精神 我們在產品開發方面展現的創新，正好印證了Blue的精神。 我們的品牌名為Blue，其實說起來也有個小故事。在建立品牌的時候，我們想了百多個名稱，仍未能找到一個名字可以完全展現我們的精神。有一天筆者在開會，望出窗外看見一片藍天，想起一句「Sky is the Limit 」，於是便想到以Blue作品牌名稱。 「Blue」有三層意義：「創意思維」(Blue Sky Thinking) 、「藍海策略」(Blue Ocean Strategy) 、「保險藍圖」(Insurance Blueprint) 。我們希望不斷創新，開創未來人壽保險的藍海，讓客戶自主其保險藍圖。 有些人或會覺得「Blue」有點憂鬱的意味，就正如有人對保險的印象不甚正面。我們則希望改變大眾對「Blue」的詮釋，透過創新改變市場對保險的看法。 1. 衛生署《二零一八年按主要死因、性別及年齡組別劃分的死亡數目》 2. 醫院管理局《2015至2016年度統計年報》 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文