內地保險業漸趨成熟，內地保險公司規模更不亞於國際保險公司，陸續推出各種保險產品予消費者選擇。然而，由於內地與香港的保險產品仍存有差異，不少內地人士依然熱衷於投保香港保險公司的產品。初來香港買保險的內地人士，對於「香港保單安全嗎？」或有疑問，為此，Blue資訊團隊就著在香港買保單的安全性及風險，以客觀態度作詳細分析。 買香港保單的優勢 相較於內地的保險公司產品，香港的保險產品優勢在於保費較低、保障覆蓋範圍較廣，以及投資回報率較高、等候期較短等方面。對於香港保險產品的優勢，詳情可以參考〈香港保險vs內地保險：香港保險的保障及理賠優勢〉一文。 買香港保單安全嗎？ 香港保險業有悠長的歷史，保險市場已是成熟的自由競爭市場；而香港的保險公司對於經營產品亦有豐富經驗，令香港的保險產品在質素上有所保證。可以放心的是，內地人士於香港投保後所享有的權益，大致與香港本地人士投保的保單相同，投保前可以諮詢經紀。 不論是傳統的跨國保險公司，還是近年新興的虛擬網上保險公司，都受香港的獨立保險業監管機構——保險業監管局（「保監局」）規管。保監局遵行國際保險監督官協會（International Association of Insurance Supervisors，IAIS）的規定，確保香港的保險公司及中介人受到監管，符合國際保險業標準，因此消費者可以放心投保香港保險公司出售的產品。如香港的保險中介人涉及違規，保監局將會採取紀律行動，處分該保險中介人[1]。 內地人士應考慮的香港保單風險 內地人士若要到香港投保，應該考慮以下的保單風險： 違規銷售風險 內地人士若要投保香港保單，首先必須注意，根據內地法律及法規，任何人士若沒有相關牌照而在內地招攬保險業務，即屬犯罪。香港的保險經紀在內地境內銷售保單，屬於違法，因此內地人士必須親身到香港投保。內地人士同時要留意，於香港投保人壽保險時將要簽署一份稱為〈重要資料聲明書——內地人士在港投購人身／壽險保單〉的文件，以確認整個保單的銷售過程都在香港進行。 若在內地遇到自稱是香港經紀的保險中介人向您銷售保單，就要非常小心可能是無牌人士的詐騙。即使對方真的為香港持牌保險中介人，但由於在內地簽署及繳費的香港保單會有無效風險，或會無法理賠甚至無法取回保費，因此，絕對不要貪圖方便隨便於內地投保香港保險單[1]。當然，個別保險中介人的違規行為並非香港保單本身的風險問題，只要投保人親身到香港投保香港的保險產品，即可放心保單合法合規。 回報風險 在考慮於香港購買包含儲蓄及投資成分的保單時，投保人應詳細了解保單中的回報細項，尤其是保證回報和非保證回報之間的差異。 保證回報是保單必須要給予投保人的回報數額，不受任何因素影響；非保證回報則為投保人不一定可以獲得的回報率，實際回報率仍然視乎市場波動、保險公司的投資績效等因素而定，最終可以得到的投保回報可能低於最初預期。保險產品上的非保證回報率往往會比保證回報率高，但投保人要注意切勿因此就盲目選擇非保證回報率高的產品，應衡量自己的風險承受能力與對於回報的預期。 匯率風險 內地保險產品都以人民幣結算，而買香港保單的一大優勢，在於投保人可以選擇用美元或其他外幣繳付該貨幣保單的保費或理賠，這對於希望規避單一貨幣匯率風險（尤其是人民幣）或貶值風險的投保人來說是一大吸引力。以港元為保單結算貨幣亦可減少此風險，因港元與美元之間有聯繫匯率機制，變相持有港元幾近等於持有美元，同樣可以避免因美元價值漲跌，而使其他貨幣（包括人民幣）有匯率波動的風險。 當然，雖然購買香港保單有規避匯率風險的效果，但如果出現相反的情況，即人民幣升值或美元貶值，由於持有香港保單的內地投保人因資金被鎖定為美元、港元或其他外幣，因而亦相應地無法享受人民幣升值帶來的匯率優勢。 外匯管制風險 由於內地對外匯管制有嚴格的規管制度，因此內地人士若要投保香港保單，於繳費上會有一定的不便，或要以年繳的方式每年到香港繳交保費。對於希望投保大額儲蓄或投資保險產品的內地人士來說，外匯管制亦會構成一定的障礙，而需要尋求繳交大額保單的方法（例如用內地發行的信用卡）。 另外，由於香港的保險產品以美元、港元或其他外幣結算，內地投保人於理賠金、退保後的保費及收益退還等，都需要考慮如何兌換成人民幣再入境內地。 香港買保險屬非常安全 只要投保人按照正規程序在香港投保，並且充分了解包括投資回報風險、外匯管制風險等的各種風險，香港的保險單屬非常安全。只要選擇合適的保險產品，香港保險產品可以成為內地投保人財務規劃的有效工具。希望以上能夠為大家解答「香港保單安全嗎？」及對於香港買保險的相關風險問題。 注意事項：   以上資料由Blue Insurance Limited （「本公司」）提供。本公司為根據香港保險業條例（第41章）成立之持牌保險公司，並獲授權於香港境內出售保險產品，不會於香港境外之任何司法管轄區推廣、提供及出售任何保險產品。請留意此内容只供香港居民參閱。 參考資料： [1] 保險業監管局 - 保單持有人專欄 - 來自中國內地的潛在保單持有人須注意的重要經驗

來到轉工旺季，僱主和僱員都準備迎接新的人事變動。在疫情及移民潮影響下，公司及員工更要作出變通以適應新常態，除了薪金調整以外，企業各出奇招，改善員工福利政策，以創意員工福利留住並吸引人才。有意在疫情下轉工的打工仔，或是有意改善員工福利政策的中小企，不妨參考本文的員工福利例子。 1. 在家工作WFH – 疫情下受歡迎的員工福利 在家工作（Work from home / WFH）可說是疫情下的常見安排，也算是近年流行而且基本的員工福利。 在家工作這種員工福利在疫情持續兩年多期間已漸發展成熟, 雖然WFH非所有行業或崗位適用，但在資訊科技被廣泛應用的時代，多個國際和本地企業，如銀行、金融及資訊科技等行業已為員工提供各種配套，建立出完善在家工作模式。 WFH模式大致可分為全面在家工作、有限度在家工作和彈性混合模式。在家工作的好處不但能讓員工節省交通時間，也容許僱員在生產力不減的情況下，更彈性地工作；在家工作不僅為公司員工帶來利益，有企業實行WFH後，大幅節省辦公室租金開支，尤其在香港商業地段租金高企的環境下，有效大量降低營運成本，助公司將資源運用在更有意義的項目上。 2. 彈性上班時間 – 讓僱員靈活分配時間 打工仔的上班時間一般都是「朝九晚五」，但許多公司已不再實施這種固定工時制度。所謂彈性上班時間、彈性工時（Flexible working hour），就是讓員工在工作時數不減的情況下，自行調配辦公時間，例如員工可以將上班時間設定為10 時至 7時，或是提早、延後午飯時間等。 彈性上班時間讓員工可以避開早晚交通擠塞、午飯繁忙時段；部分跨國企業經常需要與身處不同時區的同事進行視像會議，員工或需在非辦公時段、甚至半夜工作。彈性上班時間、彈性工作地點就能讓僱員靈活分配時間，工作期間更為專注。特別在疫情下，父母需要配合子女的特別上課時間，這種員工福利就更能令僱員及公司互利互惠。 3. 有薪假期 – 年假及其他特許有薪假 根據勞工法例，僱員可在受僱期內享有法定假期及有薪年假。現時香港公司的有薪年假一般最少有7天，根據不同公司、職位階級及工種而異。除了有薪年假外，不少公司亦以各種有薪假作為員工福利，當中較為常見的包括有薪病假、產假、侍產假、恩恤假，亦有節日特別安排，如新舊曆除夕、中秋、冬至等節日縮短辦公時間。 為吸引人才，近年亦有公司推出更多人性化的特許有薪假期，例如生日假、婚假、臨近暑假或開學時期的育兒假，甚至連置業、考車、寵物領養、子女畢業、子女結婚等人生重要時刻，都可享有有薪假期，務求令僱員上班時全程投入，專心工作，同時享有能夠與家人共享重要時刻。 4. 公司Team Building活動 – 增強僱員對公司歸屬感的員工福利 有人說同事有如職場上的家人，有企業為增進不同部門同事間的合作與默契，會定期舉辦Team Building活動，如工作坊、課程、歷奇活動、甚至是包場遊覽主題樂園等。Team Building好處在於員工可以在辦公室外的環境，以較為輕鬆的方式彼此交流，不再只受工作上的拘謹對話所限制，日後在重回辦公室也可更順利地合作。 5. 醫療保障 – 員工及家人醫療保障 醫療保險可說是其中一項最實用的員工福利。香港大多數公司都有為員工購買團體醫療保險，多數以住院和西醫門診為主，部份公司的員工醫療保險會因應僱員職級，將保障延伸至家庭成員，包括子女、配偶或父母等。 除了住院及門診保障外，部分公司醫療保險的保障範圍更包括專科、中醫門診、牙科保障、視光保障等，以僱員健康為本。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源： 勞工處 - 第四章：休息日、法定假日及有薪年假 香港經濟日報 - 富士施樂推25日幸福假　抱孫買樓都有假

純人壽保險又稱為定期人壽，到底純人壽保險有咩好處？純人壽保險點解較平？純人壽保險有什麼不保事項？保費平又是否代表保障效果少？好多人對純人壽保險/定期人壽充滿疑惑，Blue資訊團隊為大家一文拆解！ 好處1：純人壽保險價錢為什麼會平？ 市面上有不同種類的人壽保險，一般以純人壽保險/定期人壽的價錢相對較平，原因在於純人壽保險的產品結構簡單，不涉及儲蓄成分，保費主要包括保險成本及行政費用，投保人斷供也不會蝕錢。一般而言，由於純人壽保險在保單完結後不會有現金價值發還，包括保證紅利和保證現金價值，因此，保費往往較儲蓄型人壽保險為低，如經網上投保純人壽保險便更為便宜。根據保障年期的不同，以及投保人的年齡所釐定的保費只會在續保時再作調整；而通常投保人的年齡愈高，續保時才會增加所需保費。 好處2： 純人壽保險一般較少不保事項 純人壽保險不涉及儲蓄成分，保費不會被調撥至現金儲蓄戶口，保障範圍比較簡單直接，較少不保事項。就以Blue「WeCare靈活定期人壽保障計劃(TF1)」及「WeCare定期人壽保障計劃 (TL3)」兩款計劃為例，兩者的不受保事項都只有「受保人在保單簽發日或復效日起計24個月內（以較後者為準）自殺」一項，因此絕大部分情況下受益人都可以獲得賠償。 一般而言，純人壽保險不受地區限制，即使投保人/受保人在保障期內旅遊或移民後不幸離世，受益人仍可得到賠償。不過大前提是在移民前及入籍其他國家之後，通知保險公司，以免因沒有通知保險公司個人資料有更動而最終影響可得賠償。因此，強烈建議大家於移民之前，必須仔細詢問好保險公司，持有之保單能否在移民外地後繼續生效。 有關移民前保單整合問題，可瀏覽：【移民保險】移民前保單整合小貼士。 好處3：純人壽保險彈性大 純人壽保險的另一好處在於彈性較大，適合不同人士靈活地應對人生不同階段的風險規避需要。例如子女剛出世、父母退休、上車買樓開始申辦按揭等等，人生需要不同程度的額外風險保障時，彈性較大的純人壽保險便可以發揮作用，成為一種不錯的投保選擇。 市面上大多純人壽保險較無彈性，續保時未能因應人生的轉變而更改計劃，不過若投保了Blue的「WeCare靈活定期人壽保障計劃TF1」，投保人就可以自由選擇保障額和保障期，按個人需要靈活調整或更改計劃，更無需支付額外的手續費*，因此更能切合大家隨時日而有所改變的需要。 Blue WeCare人壽保障計劃系列人人負擔得到 誰說人壽保險就是一份死板的合約？「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」靈活便捷，價格相宜，是讓你可按生活不同變化靈活更改的定期壽險計劃*。「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」保障額更由HK$25至550萬不等，以相宜保費提供純人壽保障，無儲蓄成分，為你及家人提供更全面保障！ *任何時間，從保單生效日 / 上一個保單周年日起計12個月內，你最多可進行2次計劃更改。 產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文刊載的資料只供參考，Blue不保證資訊的完整性和準確性。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料： 10LIFE - 比較市場多個定期人壽保險的保費與性價比！ 10LIFE - 【定期人壽保險比較】點解不保事項特別少？移民會否影響索償？（2022年10月更新版）

香港人尤其是年長一輩，普遍偏愛持有物業作為資產之一，因此當家中有年長人士逝世時，遺產中很可能會包括物業。要遺產轉移現金等其他類型的資產相對簡單，但由於物業涉及業權及轉名問題，手續上比較繁複，更會出現遺產物業未還清按揭時將如何安排等問題。就著遺產物業轉名手續、費用及時間等，Blue資訊團隊將作全面介紹。 兩種遺產代理人的分別：遺囑執行人及遺產管理人 於死者離世的當天，其名下的財產即會被凍結。隨後法院會發出「授予承辦書」，授權「遺產代理人」，負責處理死者的遺產。 在此我們要區分法院發出的「授予承辦書」有兩種，分別對應有遺囑及無遺囑的情況。於有遺囑的情況下，法院會發出「授予遺囑認證書」予死者最後一份遺囑中訂明的「遺囑執行人」；而於無遺囑的情況，法院則會發出「授予遺產管理書」予「遺產管理人」，通常為死者近親（如配偶、子女或父母）。 法律上，「遺囑執行人」與「遺產管理人」都是「遺產代理人」身分，於權力及責任上亦大致相同，包括管理或分配死者的資產予受益人。 遺產物業的分配原則 在了解遺產物業轉名手續前，首先要簡述一下遺產的分配原則，若死者生前已訂立有效的遺囑，遺產物業將根據遺囑安排作繼承。若死者沒有訂立遺囑，包括物業在內的遺產則會根據《無爭議遺囑認證規則》（香港法例第10A章）第21條分配。法例規定的優先次序為：配偶、子女、死者父母、死者兄弟姊妹及其後嗣。 要注意的是，若物業的業權形式為俗稱「長命契」的聯權共有，則不能直接按照遺囑安排，而須以仍在世的聯權共有者為優先，去世者的業權將轉移到共有者的名下。但若物業的業權形式為分權共有，死者擁有的業權部分則會根據遺囑或相關法例的安排執行繼承、轉名。 遺產物業轉名手續 若物業的業權為上述的聯權共有，就不需要遺產物業轉名手續，仍在生的聯名業主可以憑離世業主的死亡證核證副本，於土地註冊處註冊、更新物業的業權登記。而其他業權情況，在死者離世後則要辦遺產物業轉名手續，在開始流程之前，首先要得到香港高等法院遺產承辦處的「授予承辦書」以成為授權的「遺產代理人」，以證明自己有權處理及分配死者的財產，包括物業。 遺產物業轉名時間 遺產物業轉名所需的時間，由向遺產承辦處申請至獲發「授予承辦書」，一般的簡單個案約需5至7星期，如個案較複雜可能需要更長。以上述的簡單個案為標準，整個承辦遺產物業的過程大約需時4至5個月。 在辦理遺產物業轉名手續時，為確保符合法規並讓流程順利，縮短遺產物業轉名時間，建議可以徵求專業律師的意見，或直接委託律師代辦。 遺產物業轉名費用 香港不設遺產稅，而接受物業作為遺產繼承的人士，亦不會被徵收印花稅。因此，遺產物業轉名費用主要為向遺產承辦處申請「授予承辦書」的費用，對於2006年2月11日或之後去世的人士，收費分別為申請書的存檔費用HK$265，以及授予書的謄寫費用HK$72。如需委託律師辦理，轉名費用之中亦要考慮律師費用。 遺產物業按揭的情況 根據香港的法律，死者所有未還清債務，均需要從遺產之中扣減作償還。按揭是以物業作為抵押的貸款，若債務人在未償還所有按揭貸款前離世，遺產物業的按揭合約也會繼承，這意味著繼承人需要繼續償還按揭貸款。 人壽保險是為家人的保障 於香港「雙職家庭」甚為普遍，若夫妻其中一人離世，恐怕家庭會失去一半的收入，若有未供完按揭貸款的物業在手，很可能會讓家庭陷入經濟困境。若有一份人壽保險作保障，萬一有家庭成員離世時亦能為仍在世的家人提供一張安全網。保費較低、不含儲蓄或資產增值成分的定期人壽（純人壽）產品，就尤其適合有物業按揭在身因而沒有太多資金的家庭。 了解以上遺產物業轉名手續、費用及時間等細節後，如有需要可以考慮投保Blue的「WeCare 定期人壽保障計劃 TL3」或「WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1」，為家人多添一份保障。 WeCare 定期人壽保障計劃 TL3- 保證保費全港最低^，而且於保費繳付期內，保費將維持不變 - 保證自動續保直至96歲，無需健康證明 WeCare 靈活定期人壽保障計劃 TF1 - 可靈活更改保單年期及保障額，而無需手續費 - 適用情況下可獲退還多付保費# >> 了解更多 << * 從保單生效日 / 上一個保單周年日起計 12 個月內，最多可進行2次計劃更改。多付保費相當於現時保單保障期內已支付的總保費減去直至計劃更改 / 保單終止日之保險費用。 ^ 「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。優惠價格不適用於其後續保之保費。 　 參考資料： 香港大學社區法網 - 在授予承辦書方面，有遺囑的遺產與沒有遺囑的遺產有何分別? 香港司法機構 - 遺產承辦處 1823 - 如物業的其中一位聯權共有人離世，親友可否自行向土地註冊處提交死亡證進行註冊而不委托律師處理？ROOTS上會 - 【繼承遺產】如何安排遺產物業？承繼後物業轉讓、按揭、印花稅攻略！ 胡‧說樓市 -【遺產繼承】物業(遺產貨)轉讓、按揭、稅項懶人包(附影片) 千居Spacious - 繼承遺產物業必知：業權/按揭/凶宅問題 經絡按揭轉介 - 【遺產物業2024】轉名有何手續？要畀印花稅？按揭如何處理？ 星之谷按揭轉介 Starpro Agency Limited -【遺產業權】繼承遺產物業，重新按揭流程和注意事項