不論單職或是雙職家庭，香港不少家庭經濟支柱都選擇投保人壽保險，確保萬一不幸身故時仍能為伴侶、子女或父母提供一筆保障金，用以支付租金、生活日常及教育費用等開支。然而，在某些情況下，人壽保險可能會拒賠！為了確保保障能真正發揮作用，Blue保險達人將為你詳細介紹人壽保險理賠範圍、死亡賠償金額以及賠償時間，並提供人壽保險理賠申請流程，助你降低拒賠風險，保障家人的未來。
人壽保險死亡賠償金額多少？
若符合賠償條件，人壽保險死亡賠償金額一般是保單的人壽保障額的100%，也就是投保總額（需扣除負債，如未繳清之保費）。例如你投保HK$200萬的人壽保險，身故後保險受益人將獲得HK$200萬的保險理賠金。不過，如果投保綜合型保障計劃，如Blue的「WeCare 三合一全面保」，除了人壽保障亦包括個人意外及危疾保障，在其個人意外保障下，若受保人在意外發生後180天內不幸身故，將支付最新保障額的200%（扣除任何負債），更全面保障各種需要。
人壽保險賠償時間多久？
受益人拿到受保人的死亡證明書，並向保險公司提交索償申請後，若文件齊備且符合賠償條件，保險公司將支付人壽保險死亡賠償金額，一般的人壽保險賠償時間約為2星期至1個月。需要留意的是，大多數保險公司設有索償期限（多數為 30 日），因此受益人應在合理可行的情況下，確保在規定期限內提交申請，具體期限以保單條款為準。
以Blue的「WeCare人壽保障系列」為例，人壽保險索償程序及賠償時間如下：
- 填寫索償人表格及準備所需文件
- 受保人香港身份證之核實副本
- 受益人香港身份證 / 護照之核實副本
- 受保人與受益人之關係證明文件副本
- 受益人及醫生填寫的索償申請表
- 受保人死亡證明書之核實副本
- 受保人註銷香港身份證證明書之核實副本（如於香港境外身故）
- 提交索償文件
- 將填妥之索償表格連同所需文件郵寄至本公司
- 等待初步理賠評估
- 收到索償申請後，Blue通常會在兩個工作天內回覆有否缺漏文件，並提供初步理賠評估。
- 支付賠償金
- 理賠評估完成後，保險公司將盡快安排支付理賠予指定受益人。
提提你：Blue特設「尋找保單」功能，協助你在受保人因身故或受傷無法提出索償時，仍可以順利提交申請。只需提供相關資料，我們就能為你跟進，讓你獲得保單資訊。
人壽保險拒賠4大常見原因
審核索償資格時，人壽保險拒賠索償，大多是因為不符合保單條款或相關規定所致。以下是4個常見的人壽保險拒賠原因：
1. 申請理賠文件不全
壽險理賠過程中，若申請文件不全，例如缺少了合法的死亡證明書，或索償表格填寫有缺漏，將可能導致無法確認理賠申請是否符合保單條款，進而引發保險公司拒賠。因此，申請理賠時應附上保險公司要求的所有文件。如有疑問，應盡早向相關保險公司查詢。
2. 未披露重要事實
購買人壽保險時，保險公司通常要求受保人提供健康狀況、職業和生活習慣等資料，以作為評估承保風險的依據。如果受保人在投保時未如實申報，而該遺漏或隱瞞的資料足以影響保險公司的核保判斷，導致保險公司未能作出準確的承保評估，保險公司有權撤銷保單或拒賠索償。因此，投保人壽保險時應誠實申報，以確保保障效力。
延伸閱讀：保險核保(underwriting)意思及流程是什麼？免核保或存隱憂
3. 保單失效或到期
人壽保險拒賠的一個常見原因是保單已經失效或到期。如受保人在保單生效期間身故，並符合保單索償條件，保險公司才會同意理賠。若你的保單因某些原因失效，例如超過保單寬限期仍未繳納保費，保險公司就有權利中止對你的保障。
4. 人壽保險其他「不保事項」[1]
人壽保險基本上在受保人離世後，就可按照保單條款賠付受益人，與醫療或意外保險相比爭議較少。然而，當遇上「不保事項」時，人壽保險有權拒賠，防範受保人蓄意造成事故發生。除上述因素外，人壽保險中常見的「不保事項」還包括：
- 參與危險或非法活動，如賽車、跳傘或正常航班以外的飛行
- 免責期內發生之自殺行為、協同自殺或自殺協議
為了防止受保人透過自殺來獲取賠償金，保險公司通常會為自殺行為額外訂定條款。以Blue為例，如果受保人在保單簽發日或復效日起的24個月內自殺，將不支付身故賠償，僅退還該保障期內已繳付的保費。提提大家，Blue的定期人壽保險將自殺列為唯一不保事項，相較於其他產品，能更大程度保障你和你的家人。
延伸閱讀：保險賠償包括自殺身故嗎？認識普遍保險產品對於自殺的條款
投保Blue WeCare人壽保險，支援你和你的家人
想避免人壽保險拒賠，同時萬一不幸時不耽誤到人壽保險賠償時間，就應先清楚了解你的保單理賠條件及申請期限。另外，人壽保險的死亡賠償金額取決於投保金額，精準計算才能在關鍵時刻提供財務支援。
Blue的定期人壽保險不含儲蓄成分，投保人可根據需求選擇保障期及投保金額，只需回答簡單健康問題，最快5分鐘完成投保，為家人提供安心保障。
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| 產品特點 | – 可靈活更改保單年期及保障額，隨時調整計劃，無需手續費#- 適用情況下可獲退還多付保費^ | – 特設「最低價保證*」，且保證於保費繳付期內，保費將維持不變- 保證自動續保直至 96 歲，無需健康證明 |
# 從保單生效日 / 上一個保單周年日起計 12 個月內，最多可進行2次計劃更改。 ^ 多付保費相當於現時保單保障期內已支付的總保費減去直至計劃更改 / 保單終止日之保險費用。 *「最低價保證」以兩者保單之標準保費作比較，若要符合「最低價保證」資格，兩者保單之保障額、保費繳付期、保單保障期、投保年齡、性別和吸煙狀況必須相同，且只適用於香港境內及網上銷售的人壽保險產品。「最低價保證」不適用於已遞交之申請及生效中的保單。優惠價格不適用於其後續保之保費。
上述產品只計劃於香港境內出售，計劃及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。
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參考資料：
1. SeniorCLIC 長者社區法網 – 人壽保險中常見的不保事項
2. 保險業監管局 – 人壽保險
