儲蓄保險 VS 定期：從本金門檻、回報、存款年期比較定期存款與儲蓄保險

股票市場持續不穩，加上外圍經濟環境以及地緣政治等不確定因素，若想以穩陣投資為方向，應選擇風險較低、回報較高的儲蓄方法？市場上的理財工具林林總總，定期存款、儲蓄保險可能是不少人的選擇，到底兩者分別在哪裡？如何選擇適合自己能力及有預期回報的儲蓄方式？

對於儲蓄保險 vs 定期的問題，Blue理財達人以資金流動性、回報、年期等因素分析這兩種儲蓄計劃，助你更了解自己的理財需要，找到合適自己的儲蓄方式。

甚麼是定期存款？

定期存款（又稱定存、定期儲蓄存款）指將一筆資金存放於銀行指定的定期存款戶口，存期可由一星期至數年不等。在存款期內，資金不可隨意提取，待到期後才能領回本金及利息。由於存款期固定，銀行一般會提供比普通儲蓄戶口更高的利率。

假設你將HK$100,000存入銀行，選擇60個月定期，年利率為3.5%。由於存款期是半年（即6個月），計算利息時要將年利率按比例折算。計算方法如下：

利息 = 本金 × 年利率 ×(存款期月數 ÷ 12)

以上例子的計算為：利息 = 100,000 × 3.5% ×(6 ÷ 12) = HK$1,750

如果將本金及利息每月複利一次，並持續滾存20年，利息計算將是：利息 = 100,000 × (1 + 0.035/12)^(12×20)，最終本金將增至約HK$201,170。

另外，在開立定存戶口時，投資者可以選擇存入不同貨幣，較熱門的有港元定期、美元定期與人民幣定期存款，各有不同的定存利率。而近年興起的虛擬銀行亦已開始加入定期存款服務，虛擬銀行定期的利率可能比傳統大型銀行吸引，可以多作比較後再決定。

甚麼是儲蓄保險？

儲蓄保險顧名思義是以儲蓄為主要目的之保險計劃，可以經銀行或保險渠道銷售，是在指定時間內為資金帶來額外穩定回報的方法之一。

儲蓄保險與定期存款不同，差別在於儲蓄保險多數附帶身故保障，或結合危疾、醫療保障等成分。萬一保單持有人患病、遇到意外身故或不幸身故時仍可保障自己及家人，因此儲蓄保險比定存有多一重額外保障。由於儲蓄保險的供款期及保障組合繁多，投保前建議應先了解清楚。

儲蓄保險的回報可分為「保證回報」及「非保證回報」兩部分。保證回報是保險公司承諾在合約期內必定派發的現金價值或利息，即使市場有變化亦不會減少。非保證回報則通常以紅利或分紅形式派發，但並非固定收益，實際金額會根據保險公司投資表現及經濟環境而波動，有機會高於或低於預期。消費者在選購儲蓄保險時，應留意保證及非保證部分的比例，並審慎評估自身的風險承受能力。

例子：假設投保一份具有保證回報及非保證回報的5年期儲蓄保險，每年繳付保費HK$10,000，總供款額為HK$50,000，而本金及利息將每年複利一次。這份保單可以拆解成以下部分：

• 保證回報率：假設選擇一款5年期、每年平均保證回報率3.5%的產品，期滿時保證總回報 = HK$50,000 × (1 + 3.5%)⁵ = HK$59,384。
• 非保證回報率：5年期產品的非保證回報率（包括紅利等分紅）一般預期約為2%至4%不等，但實際能否達標則視乎保險公司投資表現，保單未必能實現建議書中的預期非保證回報。假設預期非保證回報率為3%，則期滿時額外可獲非保證紅利約HK$7,900，連同保證回報的總回報為約HK$67,284。
• 總回報率（包括保證及非保證）：上述保單的期滿總回報率為6.5%（保證3.5% + 非保證3%）。

延伸閱讀：【儲蓄保險呃人? 】比較市場上儲蓄保險計劃必讀! 免誤墮陷阱 延伸閱讀：如何投資儲蓄雙贏？了解保證回報與預期回報

比較：儲蓄保險 vs 定期存款

以上了解過定期存款及儲蓄保險兩種產品後，投資者應該如何選擇？可以首先參考以下的儲蓄保險 vs 定期存款比較表：

應該選擇儲蓄保險還是定期存款？

以上比較過定存和儲蓄險，以下集中5個重點因素，進一步讓投資者作參考：

1. 最低資金門檻

銀行定存的最低入場門檻因銀行而異，傳統銀行多要求HK$1萬起，部分虛擬銀行則可低至HK$1，資金門檻極低，適合資金有限人士。投資者可選擇一筆過或分期存入（例如零存整付月供計劃），但需注意分期存款計劃的利率通常較低。而儲蓄保險的最低保費視乎產品設計，一般由數千元起，部分短期儲蓄保險計劃甚至可低至數百美元。

2. 本金保障與監管制度

銀行定期存款受「存款保障計劃」保障，每位存款客戶於每間銀行最高可獲HK$80萬保障，涵蓋港元、人民幣及其他主要外幣存款，為存款客戶提供多一重安全網。若銀行出現問題，存款客戶可以從「香港存款保障委員會」的成員銀行供款儲備中獲得賠償，因此資金有一定保障，這點對重視資金安全的投資者尤其重要。

儲蓄保險則不受「存款保障計劃」保障，投保人需自行評估保險公司財務實力及信貸評級。然而保險公司受保監局嚴格監管，營運透明度高，投資者一般可以放心將一定部分的資產配置到儲蓄保險產品上。

3. 回報模式與實際收益

銀行定存提供明確的保證利率，回報穩定而容易計算。投資者可根據存款金額及年期，預先知道到期時可獲得的利息收益。

儲蓄保險比定期存款較複雜，分為保證與非保證回報，保證回報於投保前釐定；非保證回報則視乎保險公司投資表現，存在波動風險，實際回報或低於預期。

4. 年期選擇與資金流動性

銀行定存存款期由7日至12個月不等，部分銀行亦提供長達5年期定存，適合短期或中短期資金配置，流動性較高。但若利率其後下跌，新開立或續期之定期存款將無法獲得相同的回報水平。投資者可根據資金需求選擇合適的存款期，並於到期後靈活提取本金及利息。

儲蓄保險供款期可由1年至25年不等，保障期更可長達終身。除了一筆過繳費，儲蓄保單亦可選擇月供、年供等，供款期長短的彈性較大。不過儲蓄保險的資金鎖定期較長，流動性較低，但好處是投保期間回報不受利率波動的影響，能夠長期鎖定相同的回報率。另外，投保人要確保資金於保單期內不會有緊急需求，否則需承擔提早退保的風險，但部分產品如Blue的「WeSave定息儲蓄保S3」及「EasySave智易儲蓄保ES1」可以隨時退保而無額外收費，比定期存款及坊間大多數儲蓄保險產品更靈活。

5. 附加功能與保障範圍

銀行定存屬純儲蓄性質，無附加保障功能，適合純粹以儲蓄為目的之人士。投資者可根據自身需要選擇不同貨幣定存，但產品功能相對單一。

相比定期存款，儲蓄保險則結合儲蓄與人壽保障，部分產品更可附加危疾、醫療等保障，適合重視財富增值及保障人士。投保人可根據自身需求，選擇不同保障組合，為自己及家人提供多一重保障。

傳統保險產品與定期保險產品的比較

在比較定期存款與儲蓄保險以外，我們亦可以將傳統含儲蓄成分的保險產品，與目的明確的純保險產品並排考慮。

傳統保險產品普遍將儲蓄、投資、人壽、危疾、醫療等多種功能整合於同一份綜合保單，產品結構複雜、條款繁多，投保人往往難以清晰理解保障範圍及回報細節。這類綜合式產品雖然看似「一單多保」，但實際上未必能精準地切合投保人的實際需求，甚至有機會令保費上升或保障範圍重疊。

反觀定期人壽、定期危疾及純儲蓄保險產品則強調功能簡約、條款透明，讓投保人能夠根據自身需要，靈活組合不同保障。定期人壽保險專注於提供身故保障，保費較低；定期危疾保險就針對重大疾病提供一次性賠償，保障範圍及目的明確；純儲蓄保險則以儲蓄及資產增值為主，回報計算清晰。上述產品簡單易明，投保人可根據個人預算及保障重點，選擇最切合自身需要的組合，避免因產品過於複雜而產生誤解或保障不足的情況。

儲蓄與保障之間的配置

不少年輕一族會積極儲蓄，但就忽略了人壽或危疾等保險的重要。人生充滿變數，意外或疾病隨時可能發生，未預先規劃將可能間接令家人加重財務壓力。

我們應記得保險並非單純的支出，而是給家人財務安全的保障。妥善並適度地配置收入予保險及儲蓄產品，可以在不大幅影響現金流的狀態下累積財富，又為家人多添一份安心。

延伸閱讀：儲蓄要由細節著眼！從複利效應開始的日常生活慳錢心法及方法

Blue儲蓄保險產品

Blue提供不同儲蓄期的高息儲蓄保險產品：

希望以上的儲蓄保險 vs 定期存款比較，能幫助大家揀選到適合自己的儲蓄工具。Blue提供不同儲蓄期的高息儲蓄保險產品，適合不同的需要及人生規劃：「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」保障期為1或2年，適合追求短期回報，每年保證回報率可達2.81%（註1）；若計劃中期賺取可觀回報，可以選擇「WeSave高息儲蓄保E1」，為期5年，每年保證回報率達3.31%（註2）。兩款產品都只須一筆過繳交保費即可鎖定息口，安心賺取穩定回報，助你輕鬆達成儲蓄計劃，實現資產增值。

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Blue提供儲蓄、人壽、意外、危疾、門診醫療及藥劑等多種保險產品。如欲了解更多，歡迎直接WhatsApp +852 9559 5665查詢。

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註釋：

註1：此回報率是指在保單於2年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用（已繳總保費之5%）。 註2：此回報率是指在保單於5年期滿時的每年保證回報率。提早退保費用適用於首3個保單年度。

「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品及優惠均受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。

免責聲明﹕ 產品及優惠受條款及細則約束。 上述產品及資訊由Blue Insurance Limited（「Blue」）提供。 上述產品只計劃於香港境內出售，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。

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資料來源：

錢家有道 – 銀行戶口
錢家有道 – 存款保障計劃
錢家有道 – 人壽保險
錢家有道 – 買分紅保單要注意兩大重點
保險業監管局 – 認識人壽保險
保險業監管局 – 投資相連壽險啱唔啱你？