投資市場波動，日常儲蓄的重要性更為明顯。銀行不時推出新資金定存高息優惠外，坊間更新增了很多短期儲蓄保險產品的選擇，「好」息一族再多好多選擇。如果你平時是個毫無理財紀律的「月光族」或是尋求「穩陣」及低風險的「儲錢族」，其中一個較好的理財方法就是投保具有儲蓄成分的保險產品。不過市面上眾多保險產品，投保前需了解清楚，以免誤墮陷阱！今天Blue資訊團隊就同大家分享儲蓄保險產品的4大陷阱位。 甚麼是儲蓄保險？ 儲蓄保險產品，顧名思義就是一個具有儲蓄成分的保險計劃，屬相對保守型的理財工具，適合承受風險能力較低、對投資認識較少，又或是沒時間管理資產的人士。投保人需要定期或一筆過向保險公司繳付保費，換句話說就是「迫你儲錢」。 與銀行推出的定期／活期儲蓄產品不同，由於儲蓄保險產品也是一份保險，部分保險公司亦會在其儲蓄保險計劃生效期間提供身故賠償保障。在保單期滿後，視乎不同的儲蓄保險計劃，投保人可以取回保證金額，部分保單更提供非保證回報。 儲蓄保險保障年期有長有短，短期通常為1至5年，長期則為5至20年，甚至終身。短期儲蓄保險的回本期較短，部分兼有固定保證回報，適合擔心儲蓄保險太困身的人士選擇，本篇文章就主要探討短期儲蓄保險。 儲蓄保險呃人? 網上經常有人說「儲蓄保險呃人」，事實上在進行任何投保前，都應睇清楚保單條款及主要風險，以免中伏！ 儲蓄保險陷阱①：保證回報VS非保證回報 部分儲蓄保險產品具有保證回報及非保證回報兩部分。就字面看，保證回報就是保險公司承諾向投保人派發的回報，非保證回報則以保險公司的營運情況而決定派發的回報，投保人最終收取的非保證回報有機會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。極端情況下，非保證回報有機會是零。因此，投保人或受非保證回報的影響下，而未必能達成原本的儲蓄目的。 儲蓄保險陷阱②：紅利風險 部分儲蓄保險計劃中的紅利，不論是年終紅利還是終期紅利都屬非保證回報，換言之保險公司是有權因自身盈利、資金狀況、理賠經驗甚至市場的利率水平，而對紅利作出檢討及調整！因此，即使利益說明文件中的紅利等非保證回報非常吸引，建議投保人在挑選保險計劃時，也應該要參考該保險公司定期公布的過往紅利實現率（Fulfilment ratio）。當然過往表現並不能百分百代表未來回報，不過投保人仍可按此粗略評估計劃的長期表現及回報穩定性，去判斷保險公司提出的非保證回報假設是否合理可信。 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ 儲蓄保險陷阱③：延誤繳交保費風險 繳付儲蓄保險保費通常是一筆過或定期繳交，且有些保險產品更有規定特定供款額。若投保人延遲繳交保費甚至斷供，而出現退保情況，就會影響保單收益。一般來說，首年退保對於投保人造成的損失最大，預計可退回的淨現金價值可能遠少於已繳付的保費總額，因此投保人應先充分考慮自己的儲蓄目標和供款能力，才去選擇合適自己的儲蓄保險計劃。 儲蓄保險陷阱④：靈活性風險 在短期儲蓄保險計劃中，若一次過預繳保費，期滿保證的內部回報率（Internal Rate of Return, IRR）會較高，但同時亦會鎖死自身的流動資金，投保人要自行衡量風險。如投保人急需流動資金而要提取儲蓄金額（即已預繳保費），保單價值很大機會會低於已繳付的總保費。雖然不少保單價值可轉為貸款，但投保人亦要付出很高昂的利息！ Blue短期儲蓄保險計劃 上文跟大家解釋過保證回報及非保證回報的分別，最理想的儲蓄保險產品當然是有較高的保證回報！另外，在當今市場上存在太多不確定性時，儲蓄保險產品的靈活性亦非常重要！ Blue提供不同靈活度的短期儲蓄保險產品，如「WeSave 短期高息儲蓄保 ST1」，可助你在短時間內增值手頭上的流動資金，輕鬆達成短期儲蓄計劃。只須一筆過繳交保費，即鎖定高息，安心賺取穩定回報。 若手頭上資金較多又希望長時間鎖實息口，可選擇「WeSave高息儲蓄保E1」，包含人壽保險成分之餘，提供穩定的保證回報，讓你在減息周期影響之下仍能鎖定回報！ WeSave短期高息儲蓄保ST1EasySave智易儲蓄保ES1WeSave定息儲蓄保S3WeSave高息儲蓄保E1計劃特點短期高息回報隨時隨地 靈活自主既靈活又高息中期賺取可觀回報入門門檻US$4,000起（以美元為保單單位）每月HK$500起（以港元為保單單位）US$4,000起（以美元為保單單位）US$4,000起（以美元為保單單位）繳費方式一筆過繳付月繳或年繳一筆過繳付一筆過繳付靈活度提早退保需繳付退保費用可隨時儲錢拎錢(註2)，甚至全單退保都零手續費隨時退保都可取回本金及保證回報，絕不收手續費提早退保費用適用於首3個保單年度保障期1年或2年3年5年5年期滿時之每年保證回報／派息率2.81% (註1)可達1.5% (註3)平均1.7% (註4)3.31% (註5)了解更多了解更多了解更多了解更多 註釋註1：此回報率是指在保單於2年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用（已繳總保費之5%）。註2：於保單有效期間，你可以隨時繳交額外保費，惟須受制於額外保費的最低要求（HK$100）及最高額外保費（3年定期保費總額減去已繳保費總額，加上提款總額（如適用）。於保單有效期間，你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知提取部分戶口價值，惟須受制於最低提取金額規定（HK$100）及最低戶口餘額（HK$500）。 註3：此派息率是指在保單於3年期滿時的每年保證派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。註4： 此派息率是指在保單於5年期滿時的每年保證平均派息率。註5：此回報率是指在保單於5年期滿時的每年保證回報率。提早退保費用適用於首3個保單年度。 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

儲蓄保險，除了可以提供如人壽、醫療等保障外，部分更具備以投資賺取回報的功能，能讓投保人一邊儲蓄一邊獲取穩定回報。Blue資訊團隊準備了有關儲蓄保險的簡單介紹，等大家可以一文了解儲蓄保。 儲蓄保險分幾多種？ 儲蓄保險大致可以被分為投資為主以及保障為主兩類。以下是兩種儲蓄保險的比較： 投資為主保障為主回報- 帶有非保證紅利和現金價值 - 保單期滿時投保人可取回保單內的保證現金價值，以及由保險公司派發之紅利 - 紅利金額並無保證，視乎不同計劃的投資回報狀況- 帶有保證紅利和現金價值 - 具有固定的投資保證回報 - 保證紅利會於保單期滿時由保險公司向投保人派發例子儲蓄壽險、萬用壽險及年金計劃等人壽保險、危疾保險等適合人士除基本保障外，投保人還可藉儲蓄保險賺取投資回報，不過這筆回報是沒有保證的，因此更適合風險承受能力較高的人士適合風險承受能力較低的投保人，一邊儲蓄，一邊享有保險保障，而又穩定的保證回報 儲蓄的最終目標固然是財富增值，因此揀選儲蓄保時當然想要高回報的計劃。不過要留意回報亦有分「保證」及「非保證」兩款，到底兩者有何分別？ 甚麼是保證回報？ 保證回報是指從保單生效當日起，投保人繳交的保費將以一個保證的派息率（即定息），再每日以複息計算滾存。在保單期滿時，投保人便可享有這筆一直滾存的保單保證現金價值作為回報。 甚麼是預期回報／非保證回報？ 預期回報是指如果沒有意外事件發生時根據已知信息所預測能得到的收益率，其收益金額並非保證，而是由保險公司釐定。在保單期滿時，投保人可獲得的總回報有機會高於或低於預期回報金額。保險公司一般會按照過去的投資組合收益及回報，預測投保人的儲蓄保險的預期回報，通常更會列明樂觀情況和悲觀情況兩種預期回報，供投保人了解投資的回報和風險。 購買儲蓄保險有甚麼好處及要注意的事項？ 購買儲蓄保險的好處在於投保人可享有穩定的保證回報或預期回報作為收益，由於保證回報的息率是固定的，只要投保人保單期滿，便可以根據保證息率享有全數的保證回報，投資風險較低。但購買儲蓄保險仍然要注意以下4個事項： 供款年期 一般情況下，只有當投保人完成整個供款年期，才可享有全數的保證現金價值和投資紅利，中途退保有機會影響保單的保證及非保證價值。 繳交保費方式 儲蓄保險的繳交保費方式也有分為年繳和月繳兩種。一般情況下，年繳保費的繳費率會較月繳保費的為低，較為划算。 派息率及過往記錄 由於不同保險公司制定的儲蓄保險計劃均有不同，市民應該詳細了解不同計劃產品的保證息率和預期收益回報，辨別清楚保證回報以及非保證回報的部分。如儲蓄保險涉及投資成分，投保人應該查閱該保單產品過去的投資回報記錄，年報或派息記錄等等。 個人經濟能力及可承擔風險的能力 由於不同人士的經濟狀況和承擔風險的能力各有不同，投保之前必須考慮自己的經濟需要、收入、開支、現金流動性等等，作出比較之後才按個人所需作出購買決定。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 Blue提供保證回報之儲蓄保險產品 Blue提供不同靈活高息的儲蓄保險產品，如最新推出的「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「WeSave定息儲蓄保S3」、「WeSave 高息儲蓄保E1」及「EasySave智易儲蓄保ES1」（EasySave），均提供保證回報，讓投保人可以安心儲蓄，規劃人生理財。 WeSave短期高息儲蓄保ST1EasySave智易儲蓄保ES1WeSave定息儲蓄保S3WeSave高息儲蓄保E1計劃特點短期高息回報隨時隨地 靈活自主既靈活又高息中期賺取可觀回報入門門檻US$4,000起（以美元為保單單位）每月HK$500起（以港元為保單單位）US$4,000起（以美元為保單單位）US$4,000起（以美元為保單單位）繳費方式一筆過繳付月繳或年繳一筆過繳付一筆過繳付靈活度提早退保需繳付退保費用可隨時儲錢拎錢(註2)，甚至全單退保都零手續費隨時退保都可取回本金及保證回報，絕不收手續費提早退保費用適用於首3個保單年度保障期1年或2年3年5年5年期滿時之每年保證回報／派息率2.81%(註1)可達1.5%(註3)平均1.7%(註4)3.31%(註5)了解更多了解更多了解更多了解更多 註釋註1：此回報率是指在保單於2年期滿時的每年保證回報率。提早退保需繳付退保費用（已繳總保費之5%）。註2：於保單有效期間，你可以隨時繳交額外保費，惟須受制於額外保費的最低要求（HK$100）及最高額外保費（3年定期保費總額減去已繳保費總額，加上提款總額（如適用）。於保單有效期間，你可以隨時透過BlueHK手機APP向Blue發送通知提取部分戶口價值，惟須受制於最低提取金額規定（HK$100）及最低戶口餘額（HK$500）。註3：此派息率是指在保單於3年期滿時的每年保證派息率，並僅適用於符合貼心獎賞及終極獎賞資格的保單。註4： 此派息率是指在保單於5年期滿時的每年保證平均派息率。註5：此回報率是指在保單於5年期滿時的每年保證回報率。提早退保費用適用於首3個保單年度。 「WeSave短期高息儲蓄保ST1」、「EasySave智易儲蓄保ES1」、「WeSave定息儲蓄保S3」及「WeSave高息儲蓄保E1」均為儲蓄保險計劃，並非銀行儲蓄產品。 以上產品及優惠均受條款及細則約束。以上資料只供參考，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明 本文由Blue資訊團隊撰寫。本文刊載的資料及健康資訊只供參考，並不屬及不應被視作為醫療建議。Blue不保證資訊的完整性和準確性。若你有任何醫療相關疑問，應諮詢醫生或其他醫護專業人員。對於你因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訟費或其他開支及責任，Blue概不負責。 以上所列的產品資料只供參考，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。有關產品之保障權益及條款、不保事項及主要風險詳情，請參閱Blue網站、產品概要及保單條款。 參考資料 晴報 - 購買儲蓄保險須留意兩要點 消委會 - 小心解讀儲蓄壽險的「保證」回報 HKBT - 短期儲蓄保險2022 投委會 - 人壽保險

在過去多年，保險科技(InsurTech) 的出現顛覆了傳統保險的營運模式，為行業及消費者帶來全面性的改變，當中包括產品類型、銷售模式、核保過程、理賠程序、客戶服務以至後台操作等。 2020年意味著新一個年代的開始，亦是展望未來的好時機，筆者預期保險業未來的發展趨勢將涵蓋以下三大重點。 網上保險將會越趨成熟，市場接納程度將不斷上升 隨著社會越加數碼化，消費者對各類科技的應用更得心應手，當中包括對網上保險的理解和操作。 筆者公司於2019年8月至10月委託研究公司進行「Blue Customer CouncilTM」調查，結果顯示超過七成（72%）年齡介乎24至59歲的受訪者1表示會從網上渠道收集保險資訊。表示會考慮於網上購買人壽保險的受訪者中，近八成（79%）人士具大學或以上教育程度；超過六成（63%）人士的家庭月入為50,000港元或以上。 有關數字反映出網上保險或將由受過大學教育或高收入人士率先接納，再逐步擴展至其他群組，而市場的接納程度亦將隨之增加。 市場上以大數據(Big Data)及人工智能(Artificial Intelligence)推動的微型保險（Microinsurance）將陸續出現 新的風險種類越趨繁多，為保險公司帶來更多開發新類型微型保險的機會。 微型保險以較實惠的保費，針對特定的風險提供保障。這類產品在其他市場已經逐漸成熟，例如在中國內地，有些產品以小額保費提供針對性保障，例如女性疾病、微型意外等。 此外，保險公司亦可利用數據並配合人工智能，深入地了解用戶，推出個人化產品及服務。有些保險產品亦可按用戶的使用情況定價（Usage-based pricing），簡單而言，使用率愈高，保費愈高；使用率愈低，保費愈低。 以保險科技推動的微型保險需要數碼平台的配合，讓保險公司可以全面收集及分析用戶數據，並讓用戶隨時隨地管理保險方案。隨著Blue的網上平台將核心系統成功轉移至雲端基礎架構，我們將有能力支援這類新型的保險產品。 跨行業生態系統 (Ecosystem)逐漸成形 建立跨行業生態系統意味著與不同的行業合作。我們與科網巨頭騰訊及投資管理公司高瓴資本合作便是好例子，合作讓我們善用其科技及生態系統；而我們與騰訊開發的雲端核心系統，亦讓其他新科技可在平台上快速應用，有助與更多行業融合。 在未來，公眾、私人企業以致政府將為生態系統中不可或缺的參與者。舉例說，未來若可以在統一的監管和網絡安全框架下，針對不同的用戶情況分享數據，將有助推動跨行業數據生態系統的形成。 社會正在經歷急速數碼轉型的年代，筆者深信未來十年將會是香港保險業急速演變的一個重要年代。就如筆者去年底在香港金融科技週分享到，保險業的未來將由科技帶動，行業的發展將由顧客主導。 1. 調査委託研究公司GfK進行訪問，當中有199名24至59歲，家庭月入30,000港元或以上並考慮於網上購買人壽保險的消費者。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

想買份保險，在自己患病時醫療開支得到保障，卻在選擇危疾保險與醫療保險之間煩腦? Blue資訊團隊在本文跟你探討危疾保險與醫療保險的分別，在購買前認清兩種計劃的保障範圍及理賠方式，助你精明投保! 危疾保險vs醫保保險: 賠款方式與概念 市場上的危疾保險計劃主要針對三種嚴重疾病分別為癌症、心臟病及中風，受保人一旦患上受保範圍內的疾病，就可以獲得一筆過保額賠款。即使賠償金額多於你的醫療費用，保險公司不會理會受保人如何使用該筆金額。當然，該筆賠款亦不保證足以涵蓋你的醫療費用，視乎計劃的保額大小。 一般醫療保險則會以「實報實銷」方式賠償，保障範圍較廣，如受保人患上計劃內涵蓋的疾病，保險公司就會因應受保人在門診、治療或住院的花費作出賠償，抵銷醫療開支。因此即使你的保額多於已花費的醫療費用，保險公司也只會賠償合資格的醫療費用。 危疾保險vs醫保保險: 計劃功能大不同 有了以上的兩種計劃的賠款概念，我們就更容易明白兩種計劃在功能上的大不同。 危疾保險理賠是賠償一筆過現金，可以解決受保人在患上保單涵蓋的嚴重疾病時，有現金應付治療及住院之餘，更重要是保障病患期間，家人及自己的必要開支。例如在中風後治療期間，受保人無法正常工作，以致家庭收入下降，危疾保險除了保障醫療開支以外，也能保障受保人家人的生活支出。 醫療保險理賠方式是「實報實銷」，換言之計劃目的只是保障受保人的醫療開支，確保有錢醫病，保障較為單純。 危疾保險vs醫保保險: 小心誤入陷阱 正如上文提及，危疾保險主要保障癌症、心臟病及中風，可以賠償一筆過現金，通常支付保額過後，保單就會自動終止。市場上較新穎的危疾保險計劃會加入附加的「復發保障」，即是如果受保人在第一次患病後再次復發，保險公司亦會賠償一定金額。要留意「復發保障」同樣設有等候期，一般為1-3年，因此購買前需要看清楚有關條款。 醫療保險涵蓋的疾病種類雖然較多，不過要留意清楚保單細節，多數計劃條款都會列明不同的疾病或醫療項目有不同賠款上限，市面上有些產品會強調計劃的「最高賠款額」，投保前我們需要注意個別疾病會因應其他條件未必可以賠足，因此「最高賠款額」並不等如最後的實際賠款額。 危疾保險vs醫療保險二揀一? 由於危疾保險跟醫療保險保障及賠款模式不同，兩者不能互相取締。很多人在購買醫保同時亦持有危疾保單，希望醫療費用得到保障，亦在患病時，自己及家人的日常開支得到應急支柱。 危疾保險醫療保險保障範圍主要保障癌症、心臟病及中風普通疾病(門診、治療、住院的部分或全部費用)賠償模式一筆過支付部份或全部保額實報實銷保費每年固定保費保費隨年齡增加靈活性賠償保額可供受保人自由運用保障疾病較多 Blue的危疾保障計劃 Blue的危疾保障計劃專門針對癌症、心臟病發作及中風三大主要危疾，保障額高達港幣250萬元，為應付不幸患癌而衍生的龐大醫療開支提供財政支援#。我們亦有提供只針對癌症的保障計劃，包括原位癌保障及全面癌症保，如不幸確診癌症，計劃會提供一筆過賠償，以應付醫療及其他緊急開支#。 #產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。

在科技及互聯網的催化下，我們的生活似乎漸趨「微型」，如手機、電腦和相機等產品，均變得越來越細小及輕巧。各種產品和服務也由大眾化走向個人化，消費者可以自由搭配及度身訂制，例如手機殼、利是封、衣服，甚至是旅遊行程，讓一切變得獨一無二。 事實上，微型產品於金融市場也大行其道，不只降低了投資和保障的「入場門檻」，也更貼近我們的實際需要。 微型金融產品悄然崛起 就以投資為例，傳統投資通常要求投資者先準備一筆大額本金，方可以進行買賣，但微型投資(Micro-investing)顧名思義，就是容許投資者以較少金額持續進行投資。大部份的微型投資都是透過手機或流動裝置進行，過程自動化之餘，金額及投資期也具有一定彈性，可依個人的經濟能力和喜好而定。 微型投資的形式十分多元化，筆者舉一個較有趣的外國例子。有種微型投資是透過應用程式，再連接信用卡或扣賬卡操作，每次透過信用卡或扣賬卡消費，應用程式就會自動將消費金額調整為整數，並將多餘的金額轉入投資賬戶。例如買了一件價值22.5元的三文治，該應用程式會將金額四捨五入至23元，並自動將0.5元轉入投資賬戶。一旦累積至指定金額，投資者就可運用這筆資金購買股票或其他投資產品，或按預設投資選擇買賣。 在保險界，微型保險(Microinsurance)產品也在悄然崛起。所謂微型保險，起初的構思是讓無法負擔傳統保險產品的低收入人士，以較廉價的保費買到基本保障。隨著市場的演變，微型保險已發展成一種以較實惠的保費為客戶提供個人化保障的產品，就如中國內地針對微型意外的保障，以及可按用戶的使用情況定價的保險產品。 微型保險乍聽陌生，但在很多市場已逐漸成熟。《World Map of Microinsurance》調查顯示，全球有超過2.8億人投保了至少一項微型保險產品，保費總額達24億美元。在亞洲已發展地區，如鄰近的台灣亦有近65萬人投保微型保險，保額高達2,138億台幣 (約549億港元)。 在香港，微型保險則只屬起步階段，並面對不少挑戰，例如客戶缺乏對產品的了解，因此對微型保險的信任或有待改善。再者，如筆者上文所述，市場未有開放數據，加上保險產品設計往往受制於中介人佣金制度，也影響個人化及微型保險產品的開發。 科技成發展微型保險之關鍵 不過，筆者對微型保險的前景仍然充滿信心，一是香港保險業發展成熟，保險滲透率高踞全球。第二，香港的互聯網使用率高達九成，市民對網上消費、投資等操作都十分習慣。近年業界致力發展保險科技(Insurtech)，有助推動開展微型保險市場。流動網絡、人工智能、大數據的發展可擴展網上保險的可能性，不但提升效率，更可減去中介人佣金，令產品設計更有彈性。就如筆者公司已不經中介銷售，直接透過網上平台及大數據為客戶提供個人化的保險產品，保障範圍簡單且可靈活更改。以上種種，都已為微型保險的發展奠定基礎。 隨着科技發展一日千里，以及消費者對個人化產品的需求日增，筆者深信微型保險將會越趨普及，期望有更多市民可透過此類產品獲得更合適的個人化保障。 文章刊於《 經濟一週》 FinTech 領袖頻道， 由 Blue行政總裁兼執行董事孔德秋先生撰文

小朋友身體抵抗力較弱，容易生病，好動的小朋友愛跑愛跳，容易因意外受傷。小朋友的醫療開支，例如去診所睇醫生、因生病或意外住院的支出都會佔家庭開支的一個部份，此時兒童醫療保險就來得更為重要。到底在選購兒童保險時需要注意甚麼？應該留意哪些保障項目？Blue資料團隊今天與您一起談討比較兒童醫療保險的注意事項！ 小朋友需要甚麼醫療保障？ 兒童門診醫療保險 父母緊張小朋友健康，遇上大小病都可能會睇醫生，不少家長都會為子女購買兒童門診醫療保險。門診醫療保險計劃保障小朋友去診所睇醫生的開支。以下為一些比較兒童門診醫療保險要注意的保障項目： 兒童門診醫療保障範圍 一般兒童門診醫療保險都包含了普通科及專科醫生的診症費用及3日基本藥物。因應不同計劃，保障項目會有差別。為兒童比較不同的門診醫療保險計劃時，家長可看看保障是否亦有涵蓋中醫、跌打、脊醫及物理治療，甚至是化驗測試、X光等檢查項目。市面上很多門診醫療保險涵蓋的專科門診、脊醫及物理治療項目都需要西醫轉介信，家長記得留意清楚再預約。 Blue的門診醫療保險 一張電子醫療卡 全年無限次*以優惠價錢睇網絡醫生 小朋友醫療開支一般較大，而Blue推出的門診醫療計劃「WeMedi 門診保」，不論大人或細路都以同一個保費，全年無限次*使用指定門診醫療服務，包括：普通科門診（連3天基本藥物）、專科門診（連4天基本藥物）、物理治療、中醫、跌打、針灸治療、脊醫及牙科服務，由出生後15天至80歲都劃一保費，減輕全家醫療開支。 醫療網絡 大部份門診醫療計劃都有指定醫療網絡醫生，網絡與非網絡醫生的保障金額會有不同。非網絡醫生的賠償額一般會較低，而且亦需要先自付診金，之後再做索償手續。為子女購買門診醫療保險前，亦最好先查看計劃內的醫療網絡醫生名單，有沒有包括小朋友的家庭醫生在內，名單內醫生診所的位置方便與否，保障期內會包多少次門診服務，有沒有全年保障金額上限，是否需要由普通科醫生轉介才能看兒科專科醫生等因素。 2. 兒童住院醫療保險 兒童住院醫療保險提供住院項目每日津貼，多數以實支實付方法理賠，當中住院項目可以包括手術室費、病房費、醫生巡房費、饍食費等；而兒童住院保險可以分為高端醫療及設有每個項目賠償上限的醫療計劃。  高端醫療計劃中大部份常見及主要的項目都不設賠償上限，基本上只要符合保單條款，保險公司都會全數賠償。 而設有項目賠償上限的醫療計劃，家長需要注意計劃的賠償上限是多少，小朋友如因為發燒、肚瀉等入院，醫生有機會需要進行不同檢查或化驗，以了解他們身體的實際情況。家長在投保前應留意保單細節，注意保障項目是否包括各種檢查及化驗。  保障病房級別 市面上的醫療保障計劃亦會分為不同級別，主要以保障病房級別來劃分保費，因此在購買兒童住院保障時，可以先考慮小朋友入院時會選擇哪種病房級別，選擇相應的計劃。 如父母想方便照顧子女及通宵陪床，可以為小朋友選擇空間較大的半私家或私家病房，不過需注意的是私家醫院有機會額外按人頭收取「陪床費」，所以購買兒童住院保險時，最好先了解保障是否包含陪床費。 3. 兒童意外醫療保險 由於小朋友活躍好動，在探索新事物的過程中，可能會遇到意外。一旦小朋友不慎跌傷或燒傷，意外保險都能補足醫保未能完全幅蓋的範圍。　 意外保險的賠償方式主要有以下3種： 一筆過現金賠償 實報實銷因意外引致的醫療費用，包括門診、專科、住院、外科手術等費用 日額住院津貼因意外而需要住院，以每日計的形式作出賠償 小朋友有機會會因為一些小意外需要住院或接受門診治理 (例如縫針、洗傷口等)，這些項目都未必包括在一般住院醫療計劃中，而意外保險就可以填補這些漏洞。 小朋友保險幾歲買? 有人說兒童醫療保險越早買越好，以後小朋友要住院或者睇醫生都能受到保障。不過越早買不代表保費愈低。市場上大部份兒童醫療保險在小朋友5歲前投保，保費都會較貴，保險公司衡量到0-5歲這階段的小朋友風險較高，容易發生意外或生病，用到醫療保險的機會亦更高，因此提高此年齡層的保費。  家長為子女選購保障時，亦可按照自己現有的僱員保險或家庭醫療計劃，決定為小朋友投保哪種醫療保險計劃。例如父母的公司本身已有僱主提供家庭醫療福利，已包括子女的基本住院及門診保障，就可以因應個人需要考慮是否需要Top Up保險計劃。 *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 一次過解答你有關兒童醫療保險的大小疑問 【精算師、投資銀行家教你】5歲前兒童醫療保險應該怎麼選？

香港政府在2019年4月正式推出了自願醫保 (Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱VHIS )，今天我們Blue資訊團隊就為大家解答關於這個計劃的各種疑問，為您提供自願醫保比較小貼士。 自願醫保計劃是什麼? 自願醫保計劃由食物及衛生局推出，其目的有二，一方面是為了規管香港市面上的個人住院保險，提高醫保保障；另一方面是鼓勵更多香港市民購買醫保，從而減低公營醫療系統的壓力。 自願醫保計劃保單可由各大保險公司出售，但產品內容、保障額等都必需符合食物及衛生局對自願醫保計劃的最低要求。 自願醫保比較: 標準計劃 vs 靈活計劃 自願醫保分為標準計劃及靈活計劃： 自願醫保標準計劃 自願醫保標準計劃提供標準化保障，符合政府最低要求的條款及保障，包括： 保證續保至100歲 – 即你的保單不會因為你的健康狀況不同而有所改變。 不設「終身保障限額」– 跟市面上的傳統醫保不同，自願醫保計劃的保障限額通常以「保單年度」來計算，這意味著你的保障限額會在新的保單年度重新計算。 21日冷靜期 - 期間你可取消保單並全數取回已付保費。 保費透明度 – 你可在各大保險公司網頁查閱保費及保障範圍。 保障範圍更廣泛： 投保時未知的已有疾病 – 即你在投保時已存在但你並不知情的疾病。自願醫保保單生效後的第二年和第三年會就投保時未知的已有疾病提供25% 和50% 的賠償，而第四年則會提供 100% 的賠償。 先天性疾病治療- 即投保人年滿8歲或以後的先天性疾病的檢測及治療。賠償安排與投保時未知的已有疾病相同。 日間手術 – 即你在非住院期間（例如診所或日間診療中心）進行的外科手術（包括內窺鏡）。 訂明診斷成像檢測 – 即你在住院期間或門診進行的電腦斷層掃描、磁力共振掃描及正電子放射斷層掃描，你需分擔30%的共同保險費用。 訂明非手術癌症治療 – 包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。 在本港醫院進行的精神科住院治療 – 包括在本港住院期間接受的精神科治療。 由於標準計劃採用劃一的條款及保障，故此除了少量允許的輕微改動外，大部份保險公司所提供的標準計劃基本上都相同。 自願醫保靈活計劃 自願醫保靈活計劃的保障範圍較廣，除了涵蓋標準計劃的保障外，亦會提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。此外，各間保險公司亦能夠自行設計不同的計劃項目供消費者選購，例如意外緊急門診、善終療養、牙科護理、門診洗腎、康復治療以及家居看護等，但仍然需要經食衛局批准。 自願醫保保費 自願醫保計畫規定保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場的透明度及促進價格競爭。由於政府基於市場競爭的原則，沒有限制保費定價，所以即使是保障範圍相近的計劃，保費也可能有明顯分別。我們建議你查清楚不同保險計劃的保費，以保障你的權益。 有關標準計劃的保費一覽，可以參閱政府的網站。 自願醫保好唔好？自願醫保計劃4大好處 相較傳統的醫保計劃，自願醫保計劃有以下好處： 保障「未知」及「先天」疾病 保證續保至100歲 保障額可終身無上限 每名受保人最多 HK$8,000 的扣稅寬減 自願醫保計劃扣稅 如果你以保單持有人身分為受保人繳付合資格保費，你便可以就你本人、配偶及相關親屬（包括父母、祖父母、子女、兄弟姊妹等）申請稅務扣除。每個課稅年度，每名受保人的自願醫保扣稅上限為 $8,000 港元，而受保人數目則不設上限。要計算自願醫保扣稅限額，可參見以下例子： 受保人已支付的年度保費(港幣)合資格的保費 (港幣)(上限為毎名受保人$8,000)節省税款 (港幣)(假設税率為17%)納税人$5,000$5,000$850配偶$7,000$7,000$1,190母親$9,000$8,000$1,360兒子$3,000$3,000$510祖母$12,000$8,000$1,360$36,000$31,000$5,270 自願醫保包唔包門診醫療服務? 上文講到自願醫保的標準計劃採用劃一的條款及保障，而標準計劃針對性保障手術及住院支出，一般到診所或私家醫院的門診醫療費用不在保障範圍之內。您可因應個人需要在現有的個人醫療保險上附加門診保障。 Blue的門診醫療保險計劃 坊間大部份的醫療保險計劃主要保障需要手術或住院的「大病」，一般到診所睇醫生的洗費未必包括在內。小朋友抵抗力較差，因此額外附加的門診醫療保障保費也會較貴。Blue推出的門診醫療保險，不論大人細路，保費劃一！憑電子醫療卡，全年無限次*以優惠價錢於指定網絡診所睇醫生，中醫、跌打、針灸、專科門診都包#！ 聯絡Blue了解更多保險方案 Blue為香港首間網上人壽保險公司，提供定息儲蓄保險、5年期高息儲蓄保險、人壽保險、意外保險、危疾保險、門診醫療保險等多種產品。由獲取網上報價、付款、到申請索償，全程網上辦妥。如在申請時遇到任何困難，或想與我們直接對話，了解更多有關保險計劃的細節，亦可聯絡我們的客服團隊，為你解決各種申請疑難。 *每個類別的門診服務於每日只可應診1次。 #產品及優惠均受其條款及細則約束，詳情請參閱Blue網站。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。 資料來源: 自願醫保計劃 - 消費者資訊專區 GovHK 香港政府一站通：根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排

疫情過後大眾更注意健康，稍有不適都少不免會去求醫，不過香港醫療費用高昂，如果沒有公司醫療保險，到私家診所求醫，診金也動輒數百元。特別係小朋友的抵抗力一般都比較弱，容易傷風感冒，求醫次數也比較多。 小數怕長計，全港首間網上人壽保險公司Blue推出「WeMedi門診保計劃」，投保人可全年無限次以低至3折的優惠價錢*享門診服務，15日大的嬰兒已可受保！1張電子醫療卡，無索償手續兼享用8大指定門診服務，包括牙科檢查同洗牙，讓投保人可以安心求醫，既醫病又醫荷包。 每間保險公司推出的門診保險定義不一，保障範圍可以有好大分別，而「WeMedi 門診保計劃」則涵蓋8大類別的門診服務，包括普通科門診、專科門診、物理治療（須轉介信）、中醫、跌打、針灸治療、脊醫（須轉介信）、牙科服務，讓受保人全年都可享用低至3折的優惠價錢*去接受門診醫療服務，部分門診服務更包括基本藥費，例如看中醫，投保人每次只需要支付HK$190，其餘費用皆由保險計劃承擔，毋須再擔心醫療開支爆煲。 逾800名指定醫生任睇 「WeMedi 門診保計劃」擁有超強診所網絡，遍佈港九新界，超過800個指定醫生為投保人服務。在保單生效5個工作天內，投保人會收到電郵通知，只要按照指示啟動醫療卡帳戶及下載Blue WeMedi手機應用程式，登入後即可查閱所有網絡診所有名單。 市面上有部分門診保險，會要求投保人求醫時自行墊支，再在事後索償；而「WeMedi 門診保計劃」則免卻這些煩雜手續，投保人在求診時只需向診所職員出示專屬電子醫療卡，就可即時專享診症優惠價格，無須保留單據，方便易用。 大人小朋友都保 Blue亦明白到老人家同小朋友的醫療需求較高，故歡迎大眾守護家人的健康，為其配偶、子女及父母投保。無論是出生只有15天的嬰兒，還是80歲長者都同樣受保，以同樣的優惠價格享用門診醫療服務，讓一家大小都得到充份醫療保障。 * 每個類別的門診服務於每日只可應診1次。折扣優惠會因應個別網絡醫生及每個類別的門診服務而有不同。  以上產品只擬於香港銷售。 以上資訊不應被視作為任何形式之要約或推薦購買保險產品。 產品及優惠受條款及細則約束，詳情請參閱產品概要及保單條款。 上述資訊由新城教育＋撰寫。

意外無法預料，假如你是家庭中的經濟支柱，遇上意外不幸有傷亡，整個家都可能面臨重大經濟壓力。個人意外保險能夠為受保人及其家人在遇上不幸意外後帶來一份經濟援助，抒緩緊急開支帶來的壓力。 Blue資訊團隊今天為大家準備有關意外保險基礎知識的懶人包，深入淺出地讓保險新手快速了解意外保險的概念，以及附上比較意外保險計劃的小貼士。 甚麼是個人意外保險? 「個人意外保險」就是當受保人遇上意外，以致身體受傷或造成傷殘、甚至死亡時，保險公司會因應保單上的理賠方式作出賠償，留意個人意外保險只保障意外，即是自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 個人意外保險理賠模式? 市場上的個人意外保險理賠模式一般分成3類: 一筆過保額賠償 「實報實銷」因意外而引致的醫療或住院賠償 分期賠償 個人意外保險保費 個人意外保險會因應受保人的職業釐定保費，部份職業風險較高，保費相對較貴。部份保險公司甚至會例明高風險不受保職業，例如運動員及地盤工人等。至於受保人的健康狀況、病歷史則不會成為釐定保費的因素，因為自然疾病不是個人意外保險保障範圍。 另外，市場上大部份個人意外保險都有投保年齡限制，一般為18至60歲；而不同年齡層的保額會有差異，所以投保時要先留意清楚。 個人意外保險 不保事項 正如上文提到，個人意外保險只保障意外，因此自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、高風險運動、暴亂、戰爭等都不會受保。 注意：市面上部分意外保險亦不包括因天災引起的意外傷亡及醫療開支。 個人意外保險比較小貼士 比較個人意外保險時，除了要考慮保額及保障範圍外，亦需要檢視高風險運動種類的保障數量，因為部份保險公司會連參與全職或兼職體育訓練、比賽等都排除在保障範圍外。另外，市場上部份意外保險亦非環球保障計劃，也就是在海外發生的意外傷亡不受保障，因此最好先向保險公司查詢清楚保障範圍是否合適才投保。 Blue的個人意外保險計劃 Blue提供的個人意外保險計劃為你和家人不幸遇上意外時，提供資金應急。除了一般意外之外，「WeCare個人意外保障計劃1」亦包括15種傳染病，包括登革熱和禽流感等，如不幸確診感染，我們亦會發放一筆賠償額。 以上產品受條款及細則約束，詳情請參閱相關產品概要及保單條款。 免責聲明： 本文由Blue資訊團隊撰寫，資料僅供參考之用，不能詮釋為在香港以外提供或出售或遊說購買任何保險產品。Blue並不就資料的準確性、完整性或是適合任何特定用途，作出任何明示或默示的說明、陳述或保證。不同保險公司的產品可能存在差異，投保前須了解清楚、分析和比較從而找出合適的保險產品。